基於物流大資料，大東車慧如何構建保險產品？
基於物流大資料，大東車慧如何構建保險產品？
（本文為物流與供應鏈金融實戰案例系列連載，由中物聯金融專委會研究諮詢中心出品）
【摘要】大東依託自身的車聯網大資料，
深圳市大東車慧科技股份有限公司成立於2013年12月，是國內領先的物流行業供應鏈金融整體解決方案服務商，公司核心團隊具有超強的實力背景，
大東的產品架構是由SaaS雲平臺、途途卡車APP、智慧車載硬體組成的。大東物流IT技術服務雲平臺服務能對“人、車、戶”的交易動態以及歷史運單進行查詢；對資訊、交易、貨物跟蹤、結算等環節實施全過程、透明化的動態管理；獨創的司機KPI管理評價模型，能對每位元司機進行深度管控；手機app能讓司機與運輸聯繫地更加緊密；與美國最大的無車承運人公司羅賓遜打通了資料介面，
基於物流大資料的保險產品
大東憑藉領先的數模技術，通過免費給保險公司提供物流大資料，可基於“司機駕駛行為習慣、路況及車況”的專業保險UBI模型，
目前大東已與人保，太平洋，民安，大地，
車險保費分期：大東四重風控打造“低風險+高收益”保費分期產品。
風控1，資金方對貸款主體的資質審查；
風控2，首期保費由貸款主體承擔，覆蓋部分風險敞口；
風控3，大東對貸款主體的貸後大資料監管；
風控4，資金方可隨時發起退保，款項原路返回至資金方帳戶。
在途貸：有明確客戶簽約的訂單且帳期穩定即可申請一定額度的在途費用金融供應鏈服務。
代收貨款/周轉貸：物流承運商代收貨款服務，每月業務量相對固定的承運商可以申請提前收款。
司機信用寶：依據司機的業務穩定量，KPI跟蹤資料可申請一定額度的信用卡用於在途費用專項花銷。
購車貸款：通過大東雲平臺全方位監控，即時瞭解車輛最新狀況和業務情況，有效降低貸款風險。
ETC/加油等服務卡：為物流公司提供定向充值卡，同時可配合金融服務一起提供。
在途追蹤設備追蹤：冷鏈溫濕度傳感，集裝箱追蹤設備，胎壓測試等特殊傳感設備的補充。
流量充值服務抽成：所有在途設備的流量充值，車載Wifi流量充值服務。
全流程系統風險管控
（1）底層架構優勢
業務實現層：用戶能夠看到更加精確和逼真的行車軌跡，更好的使用體驗。
資料處理層：更多可用的應用，更加穩定。
資料傳輸層：更加準確及時的資訊上傳，更加經濟的使用費用，可遠端更新資料傳輸結構及內容。
車輛感知層：更加精確的感知，更加全面的資訊獲取，遠端控制與維護。
圖12-6 大東車慧底層架構示意圖
（2）資料優勢
真實性：人/車/線路/貨物/上下游全流程視覺化追蹤,多維度驗證物流企業合同的真實執行狀態。
不可逆性：物流公司上下游實現系統全面對接，業務資訊流自動導入、執行、運作、結算，加密演算法使資料“不可篡改”。
即時性：雲平臺+手機APP+車載硬體實現24小時車輛運營動態監管、風控預警，隨時調取即時資料。
對接性：可將系統埠開放給銀行，由銀行自主設計即時動態監管預警指標，對接導入資料。
透明可追溯性：資料在交易各方之間公開透明，可追溯的，徹底根除供應鏈各個環節資訊共用中障礙，重新塑造供應鏈的信用體系。
實施過程
以車險保費分期專案為例。憑藉車輛大資料和物流大資料，大東保費分期金融在確保高額固定保本收益的同時，可對車險分期項目風險進行有效控制，甚至打造零風險產品。
具體操作步驟如圖所示。
圖 車險保費分期流程
①貸前階段：對貸款主體物流公司進行事前授信審查，線上驗證公司資質。
②貸中階段：由貸款方自行承擔首期固定比例保費，資金方對剩餘金額提供貸款，覆蓋了部分風險敞口。
③繳納首付後：貸款客戶繳納首付後，資金方一次性付款至保險公司，確保了資金的專款專用。
④還款管理階段：如貸款方未及時還款，資金方可隨時提出退保，退保款項原路返回至保費扣款帳戶，資金方享有優先扣款權。
經驗分享
在金融服務服務方面，大東能夠令保險業和金融業青睞的原因，總體為以下三點：
第一，大東是有著物流行業實際應用場景的IT系統，通過強大的IT服務，佔據進入物流行業的入口；
第二，大東的免息車險保費分期專案，通過容易被物流公司接受的剛需產品接入供應鏈金融服務，是整合物流行業金融需求的服務入口；
第三，大東運用區塊鏈技術，獲取物流企業時效性、精准性、安全性的運營資料，成為銀行、保險行業不可或缺的動態風控工具和進入物流行業的天然入口。
未來，大東車慧以產品及基於產品資料的金融創新，促成金融和產業資本的共贏，藉以構建高效、開放的物流協同生態圈。
PS:高管風采
黃輝
深圳市大東車慧科技股份有限公司 創始人 CEO
23年交通類企業經營管理經驗
2017年被深圳市羅湖區評選為精英人才
武漢大學本科，北京大學經濟管理研究生畢業
北京交通大學客座教授
風控4，資金方可隨時發起退保，款項原路返回至資金方帳戶。
在途貸：有明確客戶簽約的訂單且帳期穩定即可申請一定額度的在途費用金融供應鏈服務。
代收貨款/周轉貸：物流承運商代收貨款服務，每月業務量相對固定的承運商可以申請提前收款。
司機信用寶：依據司機的業務穩定量，KPI跟蹤資料可申請一定額度的信用卡用於在途費用專項花銷。
購車貸款：通過大東雲平臺全方位監控，即時瞭解車輛最新狀況和業務情況，有效降低貸款風險。
ETC/加油等服務卡：為物流公司提供定向充值卡，同時可配合金融服務一起提供。
在途追蹤設備追蹤：冷鏈溫濕度傳感，集裝箱追蹤設備，胎壓測試等特殊傳感設備的補充。
流量充值服務抽成：所有在途設備的流量充值，車載Wifi流量充值服務。
全流程系統風險管控
（1）底層架構優勢
業務實現層：用戶能夠看到更加精確和逼真的行車軌跡，更好的使用體驗。
資料處理層：更多可用的應用，更加穩定。
資料傳輸層：更加準確及時的資訊上傳，更加經濟的使用費用，可遠端更新資料傳輸結構及內容。
車輛感知層：更加精確的感知，更加全面的資訊獲取，遠端控制與維護。
圖12-6 大東車慧底層架構示意圖
（2）資料優勢
真實性：人/車/線路/貨物/上下游全流程視覺化追蹤,多維度驗證物流企業合同的真實執行狀態。
不可逆性：物流公司上下游實現系統全面對接，業務資訊流自動導入、執行、運作、結算，加密演算法使資料“不可篡改”。
即時性：雲平臺+手機APP+車載硬體實現24小時車輛運營動態監管、風控預警，隨時調取即時資料。
對接性：可將系統埠開放給銀行，由銀行自主設計即時動態監管預警指標，對接導入資料。
透明可追溯性：資料在交易各方之間公開透明，可追溯的，徹底根除供應鏈各個環節資訊共用中障礙，重新塑造供應鏈的信用體系。
實施過程
以車險保費分期專案為例。憑藉車輛大資料和物流大資料，大東保費分期金融在確保高額固定保本收益的同時，可對車險分期項目風險進行有效控制，甚至打造零風險產品。
具體操作步驟如圖所示。
圖 車險保費分期流程
①貸前階段：對貸款主體物流公司進行事前授信審查，線上驗證公司資質。
②貸中階段：由貸款方自行承擔首期固定比例保費，資金方對剩餘金額提供貸款，覆蓋了部分風險敞口。
③繳納首付後：貸款客戶繳納首付後，資金方一次性付款至保險公司，確保了資金的專款專用。
④還款管理階段：如貸款方未及時還款，資金方可隨時提出退保，退保款項原路返回至保費扣款帳戶，資金方享有優先扣款權。
經驗分享
在金融服務服務方面，大東能夠令保險業和金融業青睞的原因，總體為以下三點：
第一，大東是有著物流行業實際應用場景的IT系統，通過強大的IT服務，佔據進入物流行業的入口；
第二，大東的免息車險保費分期專案，通過容易被物流公司接受的剛需產品接入供應鏈金融服務，是整合物流行業金融需求的服務入口；
第三，大東運用區塊鏈技術，獲取物流企業時效性、精准性、安全性的運營資料，成為銀行、保險行業不可或缺的動態風控工具和進入物流行業的天然入口。
未來，大東車慧以產品及基於產品資料的金融創新，促成金融和產業資本的共贏，藉以構建高效、開放的物流協同生態圈。
PS:高管風采
黃輝
深圳市大東車慧科技股份有限公司 創始人 CEO
23年交通類企業經營管理經驗
2017年被深圳市羅湖區評選為精英人才
武漢大學本科，北京大學經濟管理研究生畢業
北京交通大學客座教授