停售｜4月1日大限將至，這些保險真的絕版了嗎？
最近，保險從業者和關心保險的客戶繞不開的一個話題應該就是“停售”了。
距離4月1日保監會新規整改產品的大限越來越近，關於停售的謠言也花樣翻新，小諾君的朋友圈天天被“要停售啦”“要漲價啦”“再不買就絕版啦”類似的話轟炸。
拜託，還絕版，買個絕版保險還能指著它將來升值再賺一筆怎麼著... ...
“返還型健康險”停售？
先來說說“返還型健康險”停售這個事。
辣眼睛啊。
謠言多到什麼程度呢，連保監會都出來發文闢謠了。
不光是明星不炒不紅，
保險業界靠停售炒作來沖業績的行為，按道理來說是不合規的，但面對業內幾百萬的代理人，有時候確實也管不過來。但這一次，連保監會粑粑都站出來闢謠了，不知道之後這樣隨隨便便忽悠消費者的行為會不會少一些呢。
保監會新規
那麼4月1日之前大波產品整改下線又是怎麼回事呢？
從2013年開始，保監會開始一系列保險行業的改革，
但是隨著金融行業風險不斷增加，尤其是一些保險公司玩的太嗨捅了不少簍子，保監會也開始出來“捉妖”。
2016年9月，保監會下發了《中國保監會關於強化人身保險產品監管工作的通知》（保監壽險〔2016〕199號）《中國保監會關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》（保監發〔2016〕76號）文件，
保險公司開發銷售的個人定期壽險、個人兩全保險、個人終身壽險和個人護理保險產品，死亡保險金額或護理責任保險金額與累計已交保費或帳戶價值的比例應符合以下要求：
保險公司不得將終身壽險、年金保險、護理保險設計成中短存續期產品，
萬能保險責任準備金的評估利率上限調整為年複利3%，萬能帳戶的實際投資收益率連續三個月小於實際結算利率且特別儲備不能彌補其差額時，當月實際結算利率應當不高於最低保證利率與實際投資收益率的較大者。
保險公司提供保單貸款服務的，保單貸款比例不得高於保單現金價值或帳戶價值的80%。
新規旨在加強對保險公司的整體風險監控，不能讓保險產品杠杆加的太高，而是要回歸“保險姓保”的本質，因此4月1日前，將會有大波保險產品停售下線或者升級替換。
停售也別慌
停售的產品裡，有一些是不合規產品，有一些是保障不夠好自然淘汰的產品，也有一些我們一直認為性價比較高的產品，比如華夏常青樹2015。
那麼，我們就買不到同樣性價比的新產品了嗎？
我們下面以華夏常青樹2015和常青樹2016（經代管道叫健康人生）來做比較分析。
兩款產品對比如下：
1
輕症給付次數
常青樹2015為3次，常青樹2016增加到5次，考慮到常青樹2016增加輕症數量較多，且無賠付間隔要求（一般同類產品要求每次給付期間隔約1年），因此相對與2015版輕症保障有所提升；
2
未成年人保障責任
未成年人18歲前等待期後，因疾病或意外身故、全殘、達到疾病終末期，常青樹2015版按已交保費給付，常青樹2016版按已交保費1.5倍給付，但考慮到未成年人保費相對較低，如0歲投保，選擇30-50萬保額，相當於多獲得2-3千元給付，提升有限；
3
病種變動
總體而言，病種數量有提升，並且增加病種保障相對好於減少病種。
重大疾病：
2016版相對2015版增加20種，減少4種。
減少病種：終末期肺病、肌萎縮性（脊髓）側索硬化症、壞死性筋膜炎、埃博拉病毒感染。其中終末期肺病有一定價值，但考慮到險種已有終末期疾病/身故保障，影響不大。
增加病種：
其中比較有意義的保障病種為：疾病或外傷所致智力障礙（兒童發病率較高）、嚴重癲癇（青少年發病率較高）、慢性呼吸功能衰竭（吸煙、空氣污染等常見危險因素）；
輕症疾病：
2016版相對2015版增加18種，減少0種。
增加病種：
其中比較有意義的保障病種為：微創冠狀動脈搭橋手術、特定周圍動脈疾病的血管介入治療、於頸動脈進行血管成形術或內膜切除術、嚴重阻塞性睡眠窒息症，以上病種主要和高血壓、高血脂、肥胖等常見危險因素相關。其他病症出現概率較低。
4
保費變動
保障增加這麼多，價格會不會上漲呢？
嗯，還是漲了一些的。
以男/女性0-50周歲，20年繳費為例，我們來看下上漲幅度。
首先來看男性費率：
下面是女性費率：
從上面兩張表，大家可以很直觀的看到，對於年齡低於30歲的被保險人來說，保費上漲很少（經計算，男性約4-5%，女性為3.6%-4.4%）。
假設為一個0歲的寶貝投保，保額50萬，20年繳費，男寶寶每年要多交175元，女寶寶每年多交135元。這在現在也就是外出一頓飯的花費，換來的效益比是保單增加2次輕症給付（並且常青樹2016輕症給付不分組，1種輕症賠完其他病症還可以接著賠），增加3種青少年發病率較高的輕症保障。小諾認為還是有一定意義的。
但是如果被保險人已經是成人（例如超過30歲），那麼費用上漲就稍多些了，例如同樣30歲成人，20年交50萬保額，男性每年將多交555元，女性要多交420元。而新增2次輕症給付，對成人意義又相對有限。
綜合來看，雖然2016版比2015版保費上漲了一些，但總體漲幅並不大，並且年齡越小的被保險人買越合適，爸爸媽媽們在給寶寶挑選重疾險的，可以考慮入手這款，相比增加的保障而言，還是比較划算的。
下次再在盆友圈看到產品停售的消息時，希望大家都長點心啊，別被忽悠了...
還是那句話，保險停售不應該是你買某款產品的理由，也不應該是你不買某款產品的理由。
更多精彩解惑請至官微innolife2016
保單貸款比例不得高於保單現金價值或帳戶價值的80%。新規旨在加強對保險公司的整體風險監控，不能讓保險產品杠杆加的太高，而是要回歸“保險姓保”的本質，因此4月1日前，將會有大波保險產品停售下線或者升級替換。
停售也別慌
停售的產品裡，有一些是不合規產品，有一些是保障不夠好自然淘汰的產品，也有一些我們一直認為性價比較高的產品，比如華夏常青樹2015。
那麼，我們就買不到同樣性價比的新產品了嗎？
我們下面以華夏常青樹2015和常青樹2016（經代管道叫健康人生）來做比較分析。
兩款產品對比如下：
1
輕症給付次數
常青樹2015為3次，常青樹2016增加到5次，考慮到常青樹2016增加輕症數量較多，且無賠付間隔要求（一般同類產品要求每次給付期間隔約1年），因此相對與2015版輕症保障有所提升；
2
未成年人保障責任
未成年人18歲前等待期後，因疾病或意外身故、全殘、達到疾病終末期，常青樹2015版按已交保費給付，常青樹2016版按已交保費1.5倍給付，但考慮到未成年人保費相對較低，如0歲投保，選擇30-50萬保額，相當於多獲得2-3千元給付，提升有限；
3
病種變動
總體而言，病種數量有提升，並且增加病種保障相對好於減少病種。
重大疾病：
2016版相對2015版增加20種，減少4種。
減少病種：終末期肺病、肌萎縮性（脊髓）側索硬化症、壞死性筋膜炎、埃博拉病毒感染。其中終末期肺病有一定價值，但考慮到險種已有終末期疾病/身故保障，影響不大。
增加病種：
其中比較有意義的保障病種為：疾病或外傷所致智力障礙（兒童發病率較高）、嚴重癲癇（青少年發病率較高）、慢性呼吸功能衰竭（吸煙、空氣污染等常見危險因素）；
輕症疾病：
2016版相對2015版增加18種，減少0種。
增加病種：
其中比較有意義的保障病種為：微創冠狀動脈搭橋手術、特定周圍動脈疾病的血管介入治療、於頸動脈進行血管成形術或內膜切除術、嚴重阻塞性睡眠窒息症，以上病種主要和高血壓、高血脂、肥胖等常見危險因素相關。其他病症出現概率較低。
4
保費變動
保障增加這麼多，價格會不會上漲呢？
嗯，還是漲了一些的。
以男/女性0-50周歲，20年繳費為例，我們來看下上漲幅度。
首先來看男性費率：
下面是女性費率：
從上面兩張表，大家可以很直觀的看到，對於年齡低於30歲的被保險人來說，保費上漲很少（經計算，男性約4-5%，女性為3.6%-4.4%）。
假設為一個0歲的寶貝投保，保額50萬，20年繳費，男寶寶每年要多交175元，女寶寶每年多交135元。這在現在也就是外出一頓飯的花費，換來的效益比是保單增加2次輕症給付（並且常青樹2016輕症給付不分組，1種輕症賠完其他病症還可以接著賠），增加3種青少年發病率較高的輕症保障。小諾認為還是有一定意義的。
但是如果被保險人已經是成人（例如超過30歲），那麼費用上漲就稍多些了，例如同樣30歲成人，20年交50萬保額，男性每年將多交555元，女性要多交420元。而新增2次輕症給付，對成人意義又相對有限。
綜合來看，雖然2016版比2015版保費上漲了一些，但總體漲幅並不大，並且年齡越小的被保險人買越合適，爸爸媽媽們在給寶寶挑選重疾險的，可以考慮入手這款，相比增加的保障而言，還是比較划算的。
下次再在盆友圈看到產品停售的消息時，希望大家都長點心啊，別被忽悠了...
還是那句話，保險停售不應該是你買某款產品的理由，也不應該是你不買某款產品的理由。
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