天騏微課｜互聯網金融時代下銀行精准化行銷之三：互聯網金融的高覆蓋率勢不可擋
前 言
今天，互聯網已經滲透到了人們生活的每一個角落，關聯到百姓所有相關的事情，並以爆炸的的方式迅速裂變著，傳播著。互聯網金融展示出的強大資料震撼了每一個銀行人，
餘 額 寶
餘額寶本質:
華爾街有一個所謂的高級人士說：餘額寶是中國自建國以來最大的一起金融詐騙。
有人說它的收益比較像理財，但從性質而言，實際上就是銀行的活期存款，然而，就天弘基金最新公佈的財報顯示：餘額寶的總量，已經達到了1.14萬億。
這是某大銀行全行的活期存款總量，全國活期存款總量最高的是另一家大行，超過它就是登頂了。
馬 雲 委 托 了 天 弘 基 金
第一，天弘聽話，第二，馬雲沒有牌照，沒有基金牌照。天弘基金做了一個產品叫貨幣型基金，而貨幣型基金最後資金流向是金融市場，最重要的市場是銀行。
天弘基金給銀行不是免費的，最高12個點還有銀行在收。銀行收益又回到天弘基金，而風險卻轉嫁給了銀行。
當時銀行賣理財產品，收益是3%、4%、5%。天弘基金是5%、6%、7%。
天弘基金傭金是0.5%。12%-7%=5%，5%-0.5%=4.5%。
減去給天弘基金0.5%的傭金，還有4.5%。1.14萬億的4.5%是多少？馬雲就靠一個餘額寶和一個阿裡小貸，輕輕鬆松增值800多個億。
你說難嗎？按照馬雲的話說：小學五年級以上學歷的人都能幹這事兒。互聯網金融就是一個瘋子騙一群傻子。
螞 蟻 金 服
非金融機構這兩年在銀行的發展速度會非常快，阿裡巴巴計畫：螞蟻金服和支付寶將獨立上市。
金融行業的三駕馬車：銀行、證券、保險。
三駕馬車能做的，螞蟻金服能做，而他們幹不了的，螞蟻金服還能做。
銀 行 信 用 卡 如 何 盈 利
嚴謹地說，電子信用卡是一種信用體制。
銀行的信用卡利潤來自於：
1、持卡人。信用卡公司給預期後，繳納滯納金和利息。如同房貸，每個月產生利息。但是中國人可以接受房子給利息，絕對接受不了信用卡給利息。
外國人是刷了卡產生了利息，還息後有額度再刷。中國人用信用卡刷了就還，
2、商戶。有pos機，收手續費，現在協力廠商支付盛行，pos機越來越少，而且打價格戰，各種類型的大pos小pos費率越來越低，利潤很少。
中國信用卡的第一梯隊是3000萬為分水嶺。一張信用卡的平均授信額度是10000元。
3000萬乘以10000，是3000億，把這筆錢投資到資本市場，一年的回報率六到七，七到八。可以掙幾百億。而信用卡市場是掙不到幾百億的。
阿 裡 的 螞 蟻 花 唄 如 何 盈 利
螞蟻花唄可以定義為信用卡。花唄的利潤來自於哪裡？
一個原因是很多銀行把錢給了阿裡巴巴。例如：銀行給阿裡5000億，信用貸款的免息期週期是90天，超過1天，萬分之5的利息。
馬雲把這筆活動資金給淘寶用戶，阿裡花唄的免息期38天，90減去38，我們自己思考阿裡是如何掙錢的！
一 個 叫 花 唄，一 個 叫 借 唄
資料顯示：雙11時間第一個小時，支付寶的支付總額是1.17億筆，花唄就頂上了一小時，實現了2288萬。這個刷卡的頻率要趕上多少銀行的刷卡總量？
關於芝麻信用和評分，我們所有人的資訊在互聯網背景下沒有任何的隱私。
銀行之間的資料不可以相互洩露，但互聯網公司所有大資料在平臺上是共用的，誰也沒有私密性，誰都可以看到。
所以目前很多省份的小貸公司、P to P公司、某些城市商業銀行對於消費金融貸款有了新的定義，一個是身份證，一個就是他的芝麻分。如果能達到750分以上的，就可以給貸款。
這件事情充分說明：多年來，銀行構建的風險體制在互聯網面前崩塌了，我們不再相信銀行的征信報告，而是在看一家民營企業做的一個風險評估架構。
支 付 寶
去年1月份牽手日本的7-11、樂天、雅虎電商3萬家門店全部上線。
中國銀聯在最鼎盛時期可占到協力廠商消費平臺的98%。
2013年中國銀聯占協力廠商消費平臺份額的40%。
2016年官方宣佈的中國銀聯的支付平臺僅有9.2%，支付寶占到了61.9%。
我們預計今年銀聯的支付平臺的占比應該不會超過5%。
支付模式已經發生了日新月異的變化，今天，刷卡已逐漸被人們拋棄了。
我們列舉這些資料，就是想講：在互聯網或者行銷之前，大家一定要有緊迫感！
互 聯 網 金 融 向 廣 大 農 村 覆 蓋
特別需要提出的是：過去的金融是城市包圍農村，但就在五六年前，有些國有銀行成立了一種新體系，叫村鎮銀行，現在的金融是城市金融農村化。
社科院公佈的資料顯示：到目前為止，中國農村的資金緊張率是56.8%，我們農戶的貸款難度高達70%。這是這麼多年農商行、農信社郵儲包括我們國有行在城鎮設立網點交出的歷史成績單，說明我們這塊業務還沒有高覆蓋率。
這就是阿裡下一步要做的事。
今年1月，馬雲聯合當地一千個金融服務機構和大型龍頭企業做金融業務。
龍頭企業，指的是一千個金融服務機構中的一百個龍頭企業。明確地說，他們會把資金全部投資在全國的一些農商行。
阿裡巴巴屬於農網貸和農村金融。計畫三年之內在農村市場覆蓋率的金額達到一萬億人民幣，這就是給農商行的警示。
結束語：
我們誰也無法否認，互聯網金融已經來了，鋪天蓋地，勢不可擋。農村金融現在第一步是走向中南、西南地區，下一步可能就會向著一些農業大省（例如：東北）進發。形勢逼迫著我們要創新新產品了。請繼續收聽天騏微課。選擇，從卓越開始！
而信用卡市場是掙不到幾百億的。阿 裡 的 螞 蟻 花 唄 如 何 盈 利
螞蟻花唄可以定義為信用卡。花唄的利潤來自於哪裡？
一個原因是很多銀行把錢給了阿裡巴巴。例如：銀行給阿裡5000億，信用貸款的免息期週期是90天，超過1天，萬分之5的利息。
馬雲把這筆活動資金給淘寶用戶，阿裡花唄的免息期38天，90減去38，我們自己思考阿裡是如何掙錢的！
一 個 叫 花 唄，一 個 叫 借 唄
資料顯示：雙11時間第一個小時，支付寶的支付總額是1.17億筆，花唄就頂上了一小時，實現了2288萬。這個刷卡的頻率要趕上多少銀行的刷卡總量？
關於芝麻信用和評分，我們所有人的資訊在互聯網背景下沒有任何的隱私。
銀行之間的資料不可以相互洩露，但互聯網公司所有大資料在平臺上是共用的，誰也沒有私密性，誰都可以看到。
所以目前很多省份的小貸公司、P to P公司、某些城市商業銀行對於消費金融貸款有了新的定義，一個是身份證，一個就是他的芝麻分。如果能達到750分以上的，就可以給貸款。
這件事情充分說明：多年來，銀行構建的風險體制在互聯網面前崩塌了，我們不再相信銀行的征信報告，而是在看一家民營企業做的一個風險評估架構。
支 付 寶
去年1月份牽手日本的7-11、樂天、雅虎電商3萬家門店全部上線。
中國銀聯在最鼎盛時期可占到協力廠商消費平臺的98%。
2013年中國銀聯占協力廠商消費平臺份額的40%。
2016年官方宣佈的中國銀聯的支付平臺僅有9.2%，支付寶占到了61.9%。
我們預計今年銀聯的支付平臺的占比應該不會超過5%。
支付模式已經發生了日新月異的變化，今天，刷卡已逐漸被人們拋棄了。
我們列舉這些資料，就是想講：在互聯網或者行銷之前，大家一定要有緊迫感！
互 聯 網 金 融 向 廣 大 農 村 覆 蓋
特別需要提出的是：過去的金融是城市包圍農村，但就在五六年前，有些國有銀行成立了一種新體系，叫村鎮銀行，現在的金融是城市金融農村化。
社科院公佈的資料顯示：到目前為止，中國農村的資金緊張率是56.8%，我們農戶的貸款難度高達70%。這是這麼多年農商行、農信社郵儲包括我們國有行在城鎮設立網點交出的歷史成績單，說明我們這塊業務還沒有高覆蓋率。
這就是阿裡下一步要做的事。
今年1月，馬雲聯合當地一千個金融服務機構和大型龍頭企業做金融業務。
龍頭企業，指的是一千個金融服務機構中的一百個龍頭企業。明確地說，他們會把資金全部投資在全國的一些農商行。
阿裡巴巴屬於農網貸和農村金融。計畫三年之內在農村市場覆蓋率的金額達到一萬億人民幣，這就是給農商行的警示。
結束語：
我們誰也無法否認，互聯網金融已經來了，鋪天蓋地，勢不可擋。農村金融現在第一步是走向中南、西南地區，下一步可能就會向著一些農業大省（例如：東北）進發。形勢逼迫著我們要創新新產品了。請繼續收聽天騏微課。選擇，從卓越開始！