開頭先說一個好消息， 再說一個壞消息。
好消息是石榴叔終於搶到了iPhone X。
壞消息是石榴叔周圍的朋友們好像都搶到了iPhone X。
今天 石榴叔想說
換做以前， 買個八千多的手機， 有些人還是心疼的。 可是現在呢？因為可以分期， 所以買買買模式瞬間開掛。 對了， 一年一度喜聞樂見花式剁手大賽又名“你不幫我清空購物車就是不愛我”的雙十一也快到了。
說到分期， 當下最常用的消費分期方式， 無非就是螞蟻花唄、京東白條、銀行信用卡。
很多人看了廣告宣傳後， 都有一種錯覺：“原來分期費率這麼低”。
真的是這樣嗎？石榴叔今天來揭開一個大秘密。
作為資深網蟲， 石榴叔花了整整半個小時， 居然沒在京東金融和支付寶的各種用戶端上， 找到明確的白條和花唄分期費率。
石榴叔覺得， 凡是藏著掖著的， 必有蹊蹺。
相比之下， 銀行在這方面相對規範透明， 直接在官網就可以查到各種資訊。
在逐一諮詢客服確認之後， 我們得到以下資料：
花唄分期分3期是總金額的2.5%
分6期是總金額的4.5%
分9期是總金額的6.5%
分12期是總金額的8.8%
白條分期3期、6期、12期和24期分期費率均為每月0.5%
X銀行信用卡帳單分期注：上述基準參考價格， 我行有權根據市場情況和客戶資質上下浮動， 具體以客戶申請時告知為准。
很多人看到上面這些資料的時候， 第一感覺就是“太厚道”。 就拿京東白條為例， 12期分期也就是6%的費率， 換句話說， 10000元的分期， 12期加起來只要還10600元， 完全可以接受嘛！
石榴叔手捂菊花， 笑而不語：“童鞋， 別太天真， 賬真不是這樣算的”。
來來來， 看黑板， 我們就以9999元為例， 做個實驗， 給大家算算各種分期的真實費率。
螞蟻花唄， 分12期，
京東白條， 分12期， 每期還款892.24元， 還款總額10706.88元
X銀行信用卡， 分12期， 每期還款833.25+59.99元=893.24， 還款總額10718.88元。
備註下， 銀行分期付款的手續費收取方式主要分為兩種———一次性收取和分期收取。 目前， 使用一次性收取的銀行主要有工行、興業等， 分期收取的有招行、建行、交行、平安等。
那各家機構實際借款利率是多少？在揭開謎底前， 先說個邏輯。 很多人從一開始就搞錯了！那就是， 你分期還款時， 你欠的借款額其實越來越少。
以12000元分期12個月還款為例， 第一期還款後還剩11000元借款額， 第二期還款後還剩10000元借款額......第十一期還款後僅剩1000元借款額。
關鍵就在這裡！
有的分期， 用的是剩餘借款額計算還款額。 如上述最後一期剩餘1000元借款額時，
而有的分期， 從頭到尾， 都是用借款總額計算還款額。 如上述最後一期僅剩餘1000元借款額時， 依然是用12000元計算還款額的。
是不是發現問題了？
這時候， 必須引入“IRR（內部收益率）”這個有點專業的指標。 它是指資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。
聽不懂？聽不懂就對了， 看完下表， 你就知道為什麼開頭石榴叔說裡面有大秘密：
實際費率， 是不是比你想像的， 多了不少？
石榴叔有話說1. 石榴叔並不認為利率高是不對的， 畢竟是生意。 但消費者， 是否知道真實利率？並在此基礎上做出借款決策？這很重要！
2. 貸款利率到底是多少？誰的話都別信， 一切以還款計畫表為准。
3. 如果現在還認為刷信用卡分期還房貸划算的（在房價不漲的情況下）， 那智商就有問題了。 回頭想想， 房貸真是隱形福利。
說道這裡，估計有人惦記石榴叔的iPhone X。這裡留個懸念，下周找天說說，用什麼辦法可以九折買到，還真正零費率分了12期。
（本文首發於微信公眾號“石榴理財師訂閱號”。未經授權，不得轉載）
說道這裡，估計有人惦記石榴叔的iPhone X。這裡留個懸念，下周找天說說，用什麼辦法可以九折買到，還真正零費率分了12期。
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