一、我們首先得知道養老保險是怎麼計算的。
如圖所示， 養老金由“個人帳戶養老金”和“基礎養老金”兩部分構成。
1、個人帳戶養老金：主要考慮個人帳戶存儲額，
2、基礎養老金：
A、在崗職工月平均工資：各地水準不一， 具體可以電話諮詢當地社保局。
B、本人繳費指數：個人月工資/去年在崗職工月平均工資。
C、繳費年限：15年和30年差別巨大。
二、有些人看到這麼繁雜的計算公式可能有點“頭暈”， 但小白可以向大家保證， 下面的分析會以簡單明瞭的方式讓大家理解， 不會“燒腦”。
假設：小白是北京人， 2016年上班期間工資為7086元/月（與2016年北京市在崗職工月平均工資持平）， 社保交滿15年了， 且達到退休年齡， 於2017年退休。
那小白可以拿多少養老金？
別急， 我們得看看小白交了多少錢的養老保險。
實際上， 2002-2016年小白自己一共交了55545.60元， 單位交了138864.00元， 二者相加接近20萬。
2、算上利息， 小白交55545.60元， 個人帳戶65139.19元， 增加了17.27%。
三、好了， 現在可以回答小白“社保交滿15年， 退休能領多少錢？”這個問題了。
1、小白個人帳戶養老金：算上利息， 一共65139.19元。
2、基礎養老金：
A、去年在崗職工月平均工資：北京市2016年在崗職工平均工資7080元/月。
B、小白本人繳費指數：小白個人月工資/去年在崗職工月平均工資=7080元/7080元=1。
C、繳費年限：小白繳費15年。
答案：小白社保交滿15年， 退休後每月能領1604.82元， 相當於一年領19257.84元。
四、小白認為我們不僅要知道自己能領多少錢， 還得瞭解養老保險背後的邏輯。
大家有沒有覺得自己交了55545.60元， 單位交138864.00元， 二者相加接近20萬，
1、個人部分年度收益率：19257.84元/55545.60元=34.67%
2、個人和單位合計年度收益率：19257.84元/194409.60元=9.91%
其中的秘密是什麼呢？
上文已經提到：
基礎養老金=當地上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%
A：當地上年度在崗職工月平均工資
2002年北京市在崗職工月平均工資為1508， 而2016年為7086， 增長4.69倍， 年均增幅11.95%。 期間， 退休人員的養老金增幅與之類似。
所以，選擇一個平均工資快速增長的城市養老是非常重要的。
然而，2017年全國養老金增幅卻下降至5.5%，原因在於經濟增速趨緩，在崗職工月平均工資增速隨之下滑，人口紅利也逐漸消逝。
小白預期，未來20年，養老金長期增速維持在3-4%/年。
B：本人平均繳費指數
前文假設2016年小白每月繳費566.88元，2017年退休後每月可以領取1604.82元。
若小白每月繳費1133.76元（交2倍的錢），是不是退休可以每月領取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？
答案：或許拿不到那麼多。
原因：(1+本人平均繳費指數)÷2
原來“本人平均繳費指數=1”，現在“本人平均繳費指數=2”，可是(1+本人平均繳費指數)÷2=（1+2）÷2=1.5。
你可能會抱怨，自己付了2倍的養老保險，卻只能獲得1.5倍的回報。
所以，小白在此給大家講透，讓大家明白。
C：繳費年限
在養老保險繳費年限這個問題上，時間是公平的，繳費15年和繳費30年，差2倍的退休金。
五、我們細看“養老金制度”可以發現，本質上是一個社會的年輕人給退休人員養老。當一個國家經濟高速增長，年輕人工資增長較快的時候，退休人員的日子會過得比較滋潤。
所以，選擇一個平均工資快速增長的城市養老是非常重要的。然而，2017年全國養老金增幅卻下降至5.5%，原因在於經濟增速趨緩，在崗職工月平均工資增速隨之下滑，人口紅利也逐漸消逝。
小白預期，未來20年，養老金長期增速維持在3-4%/年。
B：本人平均繳費指數
前文假設2016年小白每月繳費566.88元，2017年退休後每月可以領取1604.82元。
若小白每月繳費1133.76元（交2倍的錢），是不是退休可以每月領取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？
答案：或許拿不到那麼多。
原因：(1+本人平均繳費指數)÷2
原來“本人平均繳費指數=1”，現在“本人平均繳費指數=2”，可是(1+本人平均繳費指數)÷2=（1+2）÷2=1.5。
你可能會抱怨，自己付了2倍的養老保險，卻只能獲得1.5倍的回報。
所以，小白在此給大家講透，讓大家明白。
C：繳費年限
在養老保險繳費年限這個問題上，時間是公平的，繳費15年和繳費30年，差2倍的退休金。
五、我們細看“養老金制度”可以發現，本質上是一個社會的年輕人給退休人員養老。當一個國家經濟高速增長，年輕人工資增長較快的時候，退休人員的日子會過得比較滋潤。