關於重疾險，你們一定不會知道這些坑！

本文系融360專欄作者“老七玩金融”原創作品， 僅代表作者個人觀點， 不代表融360官方立場， 轉載請聯繫作者授權。

之前我就跟大家說過， 我找到了保險行業的合夥人。

在跟他溝通的過程中， 我長期處於興奮狀態， 因為通過溝通， 我對於我們的商業模式， 就更加清晰。

今天是保險合夥人八哥的處女秀， 希望大家像支持我一樣支持八哥。

為了積極回應老七為廣大群眾科普保險金融知識的號召（主要是他太熱情， 搞得我沒法再推脫了）， 八哥（保險業中的bug）猶抱琵琶半遮面的這麼來見各位看官了。 簡單介紹一下八哥本人，

八哥算是保險精算領域的老司機了， 目前任職於國內大型央企集團旗下的保險公司。 八哥是北美精算師協會（SOA）的註冊正精算師（FSA）， 特許風險管理師（CERA）及全球企業風險管理師（FRM）。 希望憑藉自己的洪荒之力給大家講講保險的那些事兒。

相比于其他金融行業（銀行、證券）， 保險真的算是燒腦， 產品條款裡面很多坑坑繞繞需要你字斟句酌， 保險行銷員的各種話術你得防範上當受騙， 保費定價的邏輯關係又是很隱晦難懂， 真到了退保理賠環節還有很多事情需要注意。 八哥作為一名資深精算師， 尚且不能說對所有的保險知識都能爛熟於心， 但會力爭以通俗易懂的方式， 跟大夥好好聊一聊保險裡面的那些事。

大家接觸保險的很主要的一個途徑就是重疾險，

每年交點小錢， 萬一真得了大病， 還能有個保障， 可能這就是各位與保險相識相知的最樸素的開始。 但是重疾險這個帥小夥， 到時渣不渣， 你很難在一開始的時候辨認出來。

八哥在接下來的這幾天， 給大家講講， 重疾險裡有哪些坑值得防範？與其他的公眾號行銷員不同， 八哥只是手把手的授人以漁， 並不推薦或者貶低某家保險公司的某款產品。 八哥給的是太上老君的煉丹爐， 希望各位能練就出一副火眼金睛。

先來談談重疾保障的種類， 這是我們投保時候最看重的。

一、重疾險包含的疾病保障， 6種vs 25種/100種， 能相差多少？

重大疾病保險簡稱重疾險， 保監會在2013年頒佈了兩張重疾險經驗發生率定價表（各分男女），

供各家保險公司制定費率使用， 一張是6病種， 一張是25病種。 發生率表是保險公司定價的核心所在， 只有掌握了發生概率， 才能針對不同年齡、性別的投保人制定不同的保費費率。

不是所有疾病都可以叫做“重疾”。 吃壞了肚子得了急性腸胃炎， 這種疾病雖然很糟心， 但是不能算作重疾定義， 各家保險公司也不能包含這類。

那什麼才能算作是“重大疾病”呢？

1、危及生命

2、嚴重影響患者的生活品質

3、治療費用昂貴

監管機構擔心各家保險公司在重疾定義上玩太多花樣， 畢竟“重大疾病”這個事， 即使真的按照上述三個標準， 也真的很難說， 哪個就符合條件， 哪個就不符合。 於是保監會劃定了6種疾病， 作為重疾險必須要涵蓋的病種，

即市面上只要是重疾險， 就必須包含的這6種疾病， 分別是：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。

出於簡化考慮， 大家可以把惡性腫瘤理解為癌症， 終末期腎病理解為腎衰竭、尿毒癥。 這六種基本上涵蓋了常見的重大疾病， （重點來了！）以40歲男性為例， 6種疾病的發病率為0.2151%， 25種的為0.2474%， 100種的是0.2603%（參考某家再保險公司的費率報價）。

大家看出來問題了吧？6種以外的重疾， 其實都離我們的生活比較遠， 單一病種發病率基本上都是在百萬分之幾的級別， 這相當於一個二線省會的城市所有40歲的男性湊到一塊， 可能會有一個人得了該病。 所以銷售時宣稱的保上百種重疾，

其實就是噱頭而已， 考慮到價格因素， 如果百種疾病價格過高， 買買6種的（最多25種）保障， 就足夠了。 當然， 有些小公司百種疾病的產品也沒貴哪去， 就是這個原理。

二、消費型vs返本型重疾， 哪個好？

對於返本型， 首先明確一個概念， 保監會規定重疾險是不讓有生存責任的， 就是產品本身是不能有到期返本這個條款的。 這麼規定的原因， 我後面慢慢聊。 市面上各家公司為了合規性， 都是以主險（兩全保險）+附加險（重疾險）的形式捆綁賣， 返本的責任在主險， 重疾保障的責任在附加險。 可能各位已經有所察覺哪不對了， 我明明想買份保障， 為啥你非要搭一個別的東西給我呢？就好比， 我就想早飯吃個豆漿油條， 你為啥還非得叫我來份漢堡呢？

不管是主險（負責返本）還是附加險（負責保障），保險公司設計產品條款的時候，定價利率大多都不會超過3.5%（哪家想超過，得保監會點頭，但是，這個點頭容易麼？）。

所謂定價利率，大家可以理解成我們自己理財的收益率，今年交100塊錢的保費，保險公司這個笨小孩認為他明年就只能賺103.5，畢竟公司不像各位，消息八面靈通，止損止贏玩的666，公司的投資收益率一般都不咋地，近幾年保險行業整體的投資收益率基本都在5%左右。

那麼較低的定價利率就意味著保險公司得多收你點錢，才能保證以後給你的出險保障。如果再考慮到保險公司還要有各種費用（公司營運成本、代理人的銷售提成、監管費等等），可能實際的利率還不到3%。有關保險公司收取我們投保人的費用問題，改天我們單聊。

這個邏輯搞明白了，各位如果可以自己在外面，不管是跟著老七學習理財，還是自己在股票、基金、P2P等等其他方面能有超過3%的收益的話，建議還是單單的就買份純消費型的重疾險，留著本金自己去賺大錢吧！

今天先跟大家聊這麼些，有些細節等以後有機會，跟大家互動的時候再好好聊聊。比如上面提到的6/25/100種重疾，這些疾病大概是什麼樣的人群容易發病，患病之後治療成本和治療時間大概是什麼樣的？這些關鍵資訊直接決定了各位在投保時，選擇多少的保額，是應該選擇為大人投保，還是給小孩關愛。

今天就先到這裡，休息，休息。

今天你知道了：

1、6/25病種基本涵蓋了常見的重疾，花大錢買上百種的重疾險，性價比不高。

2、考慮到保險公司定價利率、預定費用等因素，返本型重疾遠不如消費型+額外理財。

作者：老七玩金融 公眾號：wubin2015game

將花唄額度提升至5萬的最全攻略，關注：融360財秘，回復“9”獲取。

你為啥還非得叫我來份漢堡呢？

不管是主險（負責返本）還是附加險（負責保障），保險公司設計產品條款的時候，定價利率大多都不會超過3.5%（哪家想超過，得保監會點頭，但是，這個點頭容易麼？）。

所謂定價利率，大家可以理解成我們自己理財的收益率，今年交100塊錢的保費，保險公司這個笨小孩認為他明年就只能賺103.5，畢竟公司不像各位，消息八面靈通，止損止贏玩的666，公司的投資收益率一般都不咋地，近幾年保險行業整體的投資收益率基本都在5%左右。

那麼較低的定價利率就意味著保險公司得多收你點錢，才能保證以後給你的出險保障。如果再考慮到保險公司還要有各種費用（公司營運成本、代理人的銷售提成、監管費等等），可能實際的利率還不到3%。有關保險公司收取我們投保人的費用問題，改天我們單聊。

這個邏輯搞明白了，各位如果可以自己在外面，不管是跟著老七學習理財，還是自己在股票、基金、P2P等等其他方面能有超過3%的收益的話，建議還是單單的就買份純消費型的重疾險，留著本金自己去賺大錢吧！

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今天就先到這裡，休息，休息。

今天你知道了：

1、6/25病種基本涵蓋了常見的重疾，花大錢買上百種的重疾險，性價比不高。

2、考慮到保險公司定價利率、預定費用等因素，返本型重疾遠不如消費型+額外理財。

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