經濟觀察報 於立生/文 近日央視《今日說法》主持人李曉東將中國建設銀行告上法庭。
去年3月，
他用建行龍卡信用卡消費一萬八千餘元，
但有69元未還清，
10天后竟產生了300餘元利息。
多次撥打客服電話後，
他才知道建行收取信用卡逾期利息是以當月帳單的總額來計算，
而不是以未清還部分的金額為基數。
他認為這樣的計息方式明顯不公平，
相關條款應為無效的格式合同條款，
要求返還所收利息。
信用卡透支消費後在還款時限內全額還款，
則能享受一定的免息期；反之，
不能全額還款的話，
除了不能享受免息期，
利息還要以全部消費帳單計收，
而不是以未還的差額部分計收。
按說，
只要你情我願，
單以條款內容論，
也不見得有什麼顯失公平。
但是，
該條款既為格式條款，
作為提供方的建行，
卻有盡到醒目提示、詳盡說明的義務。
《合同法》第39條規定：“採用格式條款訂立合同的，
提供格式條款的一方應當……採取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，
按照對方的要求，
對該條款予以說明。
”並且第40條還規定：“提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，
該條款無效。
”而李曉東也正是以“在申領信用卡時、帳單週期內未全額還款時，
建行工作人員均未向他明確釋明或告知該條款的規定”為理由，
提起訴訟。
李曉東的信用卡還款方式是銀行從其約定的還款帳戶內自動扣款，
但約定帳戶餘額不足，
因此還有69.36元未還；但他對此素不知情，
直到新的帳單日查對帳單時，
才發現多出一筆317.43元的利息，
吃了一驚。
信用卡透支後若是還款時限內沒還足最低還款額，
是會收到銀行方面短信乃至電話方式的催款特別提醒的；而若是還夠了最低還款額，
但沒全額還款，
則不會收到特別提醒。
要是還夠最低還款額，
但沒全額還款，
可能被全額計息前，
也能收到銀行方面的特別提醒，
相信就不會有李曉東狀告建行這樣的事發生了。
當然，
銀行方面可能會因此減少利息收入。
格式合同的提供方應履行提示、說明義務，
不惟是《合同法》的要求，
也更是超出銀行業，
覆蓋面更廣的行規和慣例；銀行方面在行規、慣例的適用上，
又怎能厚此薄彼，
只強調于己有利的，
而淡化、疏于執行於己不利的呢？在有客戶因未全額還款可能被全額計息時，
先禮後兵，
及時提醒，
就像客戶未還夠最低還款額會接到催款特別提醒那樣，
難道不是銀行方面基於服務理念應該做的嗎？若是只會一味悶聲全額計息，
也就難免會遭致指責，
被認為是設置陷阱挖坑讓用戶跳。
有人說全額計息是“行規”，
那麼這樣的陋習也到了該重新審視的時候了。
其實銀行業也並不是鐵板一塊，
中國工商銀行信用卡就是以未還差額為基數計息的。
這就比較人性化，
也體現出了較好的服務理念，
值得其他銀行效仿學習。
全額計息的條款在協議上雖有寫明，
但可能涉嫌霸王條款，
有待糾正。
希望銀行方面能少一些這樣的傲慢。
（作者系自由撰稿人）
