拒保加保費前10名
保險公司拒保加費原因前十名
乙肝、超重、血脂高、肝功異常…
日前， 國內某保險公司提供了一份加費排行榜，
看了這些理由， 估計很多人會大吃一驚， 這裡很多疾病都是小病啊， 也不影響正常生活啊！為什麼保險公司會拒保和加費呢？
這其中的主要原因是臨床醫學與壽險醫學的區別。 臨床醫學是查出病因， 治癒或減緩疾病；而壽險醫學看該症狀導致的風險因素——它們對死亡率、重疾發生率的影響， 壽險醫學是健康核保的基礎。
對壽險核保來說， 我們看的是疾病的隱患， 可能我們的血壓、血糖沒有發展到高血壓病、糖尿病的程度，
下面是這十大拒保加費原因的案例和分析， 希望對大家有幫助——
一、患乙肝買保險遭加費
李先生是創業公司老闆， 今年31歲， 收入還算穩定， 是家裡的主要收入來源， 需要贍養他的父母， 他父母沒什麼保障， 生病都得他們掏錢。 夫妻倆目前沒有小孩子， 也沒還貸壓力， 但是他事情多、壓力大， 經常熬夜喝酒， 所以他太太想給他買商業保險， 讓他這個家庭支柱有個保障。 但他有乙肝大三陽。 保險公司在體檢後， 回復說要加費承保， 壽險加30%， 重疾加50%！
乙肝的風險：
根據醫學定義， 乙肝(乙型病毒性肝炎)是由乙肝病毒(HBV)引起的、以肝臟炎性病變為主， 並可引起多器官損害的一種疾病。 就乙肝本身來說， 肝硬化和肝癌基本上是其發展的必然結果。 專家指出， 乙肝有30%的幾率發展成肝硬化， 而由肝硬化發展到肝癌的幾率也有30%。
加費或拒保原因：
在我國， 乙肝已成為流行最為廣泛、危害性最嚴重的一種疾病， 乙肝病毒攜帶者在1.2億左右， 占總人口的10%。 近年來我國乙肝發病率呈明顯增高的趨勢， 乙肝發生率約為7%。
如上所述， 乙肝損害肝臟， 是導致肝癌的一個重要因素， 保險公司考量的是它可能對死亡率和重疾發生率的影響在增加。 所以， 對於乙肝患者投保， 保險公司都會對健康狀況進行嚴格審核、要求體檢， 對於早期的患者一般可以加費承保， 對於中末期的患者其拒保率非常高。 來自一保險公司的資料顯示， 乙肝排在加費和拒保“排行榜”的第一位，
因此， 乙肝患者在投保時一定如實告知健康狀況， 配合提交過往所有病歷資料， 保險公司會給予客觀、公正的答覆。 若不如實告知， 在兩年內如果轉成肝硬化或肝癌， 保險公司將不予賠償。 需說明的是， 若僅是乙肝病毒攜帶者， 其肝功正常的話， 其投保也可獲得正常健康人一樣的費率。
二、體重超重：加費承保！
體重超重的風險：
由於攝入過量熱量、少運動等原因，中國人的體重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前我國的肥胖人口達3.25億人，有將近一半的成年人是胖子！而且，排在國人10大死因當中，有8項與肥胖有關。因體重過重引起的“富貴病”逐年增多，占到總醫療費近3成。
在國際上，判定體重過重的標準是用體質指數(簡稱BMI)測量，BMI=體重(kg)÷身高的平方(m)。一般來說，BMI=19～24.9為標準體重，25～30則過重，大於30為肥胖。BMI指數愈高，患上膽結石、第二型糖尿病、高血壓、心臟病及高脂血症等的幾率會越高。BMI每增加2，冠心病、腦卒中、缺血性腦卒中的相對危險將增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超過30的人死亡率較之BMI為25以下者高出50%～100%。
BMI指數是投保體檢最常用的指標之一，簡單、實用，能準確反映身體因超重而面臨糖尿病、心臟病、高血壓等風險。在不同的保險公司執行稍有不同的標準，當BMI超出28時，有的公司就會有加費了。如果超過30，則一般會被拒保。
壽險醫學的觀點：
壽險公司在設計險種、厘定費率，是以標準人群的生命表為基礎的。在正常標準以外的人群投保時，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業等情況下，被保險人的風險要遠遠大於標準人群。
所以，為控制風險，體現保險的公平性原則，保護廣大客戶的利益，保險公司會根據風險不同調整費率，因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多，排在加費“排行榜”的第2位。因為王女士的BMI指數為29.63，被保險公司認定為2級肥胖，列入加費行列。
三、血脂過高：心臟病風險增加3倍
挪威科技大學迴圈和醫學影像系研究人員對4.4萬餘名60歲以下的中年人進行了為期12年的追蹤調查，結果顯示：膽固醇水準高的中年男性比膽固醇同水準的女性心臟病發作的風險高出3倍。這項研究成果意味著高膽固醇對中年男性的危害性要遠高於中年女性。60歲以下的男性如果被診斷患有高膽固醇血症，應當採取比現在更為積極的治療措施。保險公司在受理投保的時候，在面對血脂高的被保險人，輕度有可能加費，中度以上者就是直接拒保了！
血脂高的風險：
根據醫學定義，血脂高是指血中膽固醇和/或甘油三酯過高或高密度脂蛋白膽固醇過低，亦稱血脂異常。血脂過多，容易造成“血稠”，在血管壁上沉積，逐漸形成小斑塊(即常說的“動脈粥樣硬化”)，斑塊增多、增大，逐漸堵塞血管，使血流變慢，嚴重時血流被中斷。
如果上述問題發生在心臟，就引起冠心病；發生在腦部，就會出現腦中風；堵塞眼底血管，將導致視力下降、失明;發生在腎臟，就會引起腎動脈硬化，腎功能衰竭；發生在下肢，會出現肢體壞死、潰爛等。此外可引發高血壓，誘發膽結石、胰腺炎，加重肝炎、男性性功能障礙、老年癡呆等疾病。
加費或拒保原因：
對於輕度血脂高，臨床醫生多只是提醒患者平時注意控制飲食、體重等，所以，一般老百姓也就認為自己沒“病”。那麼為什麼保險公司要加費？核保人員表示：如果我們血脂高，即使沒有發展到高血壓、糖尿病，但有這種發展的危險趨勢，可能導致死亡率和重疾發生率的提高，如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多，保險公司就會賠本。出於公正性的考量，輕者可能要加費承保，中末期患者被拒保的幾率很高。
四、肝功能異常，買保險遭延期
肝功能異常的風險：
肝功能異常是指當肝臟受到某些致病因素的損害，引起肝臟形態結構的破壞和肝功能的代謝異常;如果損害嚴重而且廣泛(一次或長期反復損害)，引起明顯的物質代謝障礙、解毒功能降低、膽汁的形成和排泄障礙及出血傾向等肝功能異常改變，稱為肝功能異常。
造成肝功異常的原因不一。當肝炎患者體內的病毒數量比較多，而且複製比較活躍，對患者肝臟的損傷比較嚴重。肝臟是人體重要的代謝解毒器官，當肝臟功能受到破壞，很多功能無法正常運行。
加費或拒保原因：
由該保險公司的核保統計資料顯示，肝功能異常居加費“排行榜”的第4位，因此這類人群還是蠻多的。肝功是保險體檢必檢的一種項目，主要通過驗血，檢測 ALT(穀丙轉氨酶)、AST(穀草轉氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項指標。如果指標都高的話，說明肝功異常，一般就要加費了;如果高到3倍以上，就延期，暫不承保;如果高達10倍，或者乙肝發展成小三陽、大三陽，可能就沒機會參保了。
五、血壓太高遭拒保
林先生今年43歲，血壓高多年了，由於堅持吃降壓藥，所以，血壓一直保持在穩定數值上。最近，他決定去買一份健康險，結果被保險公司拒保了。他不理解問道，我沒有發展成病，怎麼就不給保了呢?
血壓高的風險：
血壓高是最常見的一種慢性病，以動脈血壓持續升高為特徵的進行性“心血管綜合征”，是心腦血管病最主要的危險因素，腦卒中、心肌梗死、心力衰竭及慢性腎臟病是主要併發症。還是造成以下病痛的元兇：冠心病、心絞痛、心肌梗塞、心律紊亂、腦部供血不足、腦梗塞、腦血栓、腦出血、腎臟蛋白尿、腎炎、慢性腎衰、視力下降、眼底出血、白內障、失明、多臟器功能衰竭，甚至死亡。
加費或拒保原因：
不少人到了中年，患上或輕或重的血壓高，當身體出現這情況後，如果想投保住院醫療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數會要求體檢，並從檢查結果再評估做出核保結果。如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據血壓高程度核保，其結果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時，也不排除對於血壓高引起的事故作除外責任承保。
六、血尿，需要加費承保！
姚女士，今年29歲，外企白領，單身，因為擔心父母和自己健康問題，於是通過一位朋友，想買一份分紅型健康保險。她提交投保申請書時，正好被抽檢，於是跟朋友一起去了保險公司指定的醫院參加體檢。體檢結果顯示“血尿”，保險公司核保結果是加費20%承保。
血尿的風險：
按照醫學定義，血尿是指離心沉澱尿中每高倍鏡視野≥3個紅細胞，或非離心尿液超過1個或1小時尿紅細胞計數超過10萬，或12小時尿沉渣計數超過50萬，均顯示尿液中紅細胞異常增多，是常見的泌尿系統症狀。
血尿產生的原因很多，有泌尿系統炎症、結核、結石或腫瘤、外傷、藥物等等。輕者僅鏡下發現紅細胞增多，稱為鏡下血尿;重者外觀呈洗肉水樣或含有血凝塊，稱為肉眼血尿。通常每升尿液中有1mL血液時即肉眼可見，尿呈紅色或呈洗肉水樣。
加費或拒保原因：
壽險 核保人員表示，血尿是壽險體檢必做的一個項目，血尿不是一種疾病，而是一種現象，壽險醫學不會診斷血尿背後的疾病是什麼，只看它顯示的異常指標。血尿既可能是腎結石，或者腎小球發炎，也可能是非常嚴重的尿毒癥。尿毒癥就是由慢性腎小球腎炎導致的，而它們初期的表現就是血尿。所以，保險公司會根據血尿的嚴重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。
七、糖尿病：拒保！保單也複效不了！
糖尿病的風險：
從醫學定義上來看，糖尿病是一組以高血糖為特徵的代謝性疾病。主要臨床表現為多飲、多尿、多食和體重下降，以及血糖高、尿液中含有葡萄糖(正常的尿液中不應含有葡萄糖)等。由於以米飯、麵粉(碳水化合物)為主的飲食結構，亞洲人(特別是東亞人)更容易患糖尿病。
糖尿病可引起多種併發症，導致各種組織，特別是眼、腎、心臟、血管、神經的慢性損害、功能障礙。嚴重者，還可引發神經病變及微血管病變，而微血管病變可致勃起功能障礙(陽痿)及傷口難以癒合，並會導致下肢壞疽，患者不得不截肢。
加費或拒保原因：
壽險核保人員指出，2013年全球約8.3%、即3.82億成年人患有糖尿病，約510萬人因糖尿病死亡，平均大約每6秒鐘就有1人死於糖尿病。預計到2035年，該病患者人數預計會上升至5.92億。糖尿病是一種典型的“富貴病”，具有不可逆性，只要一經確診，就不可能再投保重疾險了；如果只是血糖代謝異常而沒發展到糖尿病，則可酌情加費承保。
當客戶的保單失效後申請複效時，保險公司根據客戶當前的情況，可要求其體檢，並依據體檢狀況，允許複效與否。在此案中，王先生在保單失效期間罹患了糖尿病者，保險公司可拒絕其保單複效。所以，要提醒客戶的是，人不可能知道風險何時來到，已擁有保單的客戶一定要連續交費，切勿輕易讓保單失效。
八、乳腺有包塊，買保險遭除外
今年35歲的孫女士是國企員工，工作穩定，生活愜意，最近經朋友推薦，想買一份保險保健康，在體檢當中，查出她乳腺有包塊，於是在簽訂保險合同時，把乳腺癌的責任除外。
乳腺腫瘤的風險：
按照醫學定義，乳腺癌是發生在乳腺腺上皮組織的惡性腫瘤。伴隨著現代生活節奏的加快，女性乳腺疾病的發病率越來越高——長期在高強度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導致乳癌的因素，而且年齡越大患乳腺癌的風險越高。
一般來說，原位乳腺癌並不致命，但由於乳腺癌細胞喪失了正常細胞的特性，細胞之間連接鬆散，容易脫落。癌細胞一旦脫落，游離的癌細胞可以隨血液或淋巴液播散全身，形成轉移，危及生命。現在乳腺癌已成為威脅女性身心健康的最常見的腫瘤之一。
加費或拒保原因：
壽險核保人員指出，乳腺增生，乃至出現乳腺結節(包塊)，並不是導致乳腺癌的必然因素，也可能是良性纖維瘤。但是，早期乳腺癌往往不具備典型的症狀和體征，不易引起重視，常通過體檢或乳腺癌篩查發現。因為患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發展成乳腺癌患者，所以保險公司往往把它列為除外責任。
九、煙民買保險，加費4成
林先生是一家IT公司的技術骨幹，今年38歲，卻有20年的“煙齡”，平常一天一包煙，工作忙壓力大時要吸兩包。最近覺得有胸悶頭暈，怕有什麼事連累家人，所以想買一份商業保險。在保險公司，他如實告知了自己吸煙的情況，保險公司安排他做了體檢，並填寫幾份有關健康、生活習慣的表格。之後保險公司表示同意承保，但要加保費：壽險加20%，重疾加40%。
吸煙的風險：
據統計，吸煙者患肺癌的危險性是不吸煙者的13倍，死亡率比不吸煙者高10-13倍；吸煙也是許多心、腦血管疾病的主要危險因素，吸煙者的冠心病、高血壓病、腦血管病及周圍血管病的發病率均明顯升高。同時，高血壓、高膽固醇及吸煙三項具備者冠心病發病率增加9-12倍。心血管疾病死亡人數中的30%-40%由吸煙引起，死亡率的增長與吸煙量成正比；吸煙者發生中風的危險是不吸煙者的2-3.5倍；如果吸煙和高血壓同時存在，中風的危險性就會升高近20倍。
加費或拒保原因：
壽險核保人員介紹，吸煙不但危害吸煙者自身的健康，而且也危害身邊人的健康。經驗資料顯示，當一個人一天一包煙，連續吸20年，患癌的幾率驟然加大，風險係數非常高。投保時若不如實告知，一旦出事是不予理賠的。
十、酗酒身亡、保險公司拒賠
鐘女士在1998年就為丈夫投了一份終身壽險，每年按約定交納保險費。2002年12月，她丈夫和朋友飯後乘車途中突發呼吸困難昏厥，經醫院搶救無效後死亡。鐘女士於是向保險公司申請賠償。依據法醫的鑒定，死亡是由飲酒過量後吸入嘔吐物窒息造成。保險公司又經調查發現，死者生前長期酗酒成癮。根據投保合同的約定，被保險人因酗酒導致身故，保險公司免除責任，因此不予理賠。
酗酒的風險：
據統計，酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認為是引起、誘發、惡化應激類疾病（如二型糖尿病、高血壓、血脂異常、痛風等疾病）的元兇。根據人類衰老時間表，肝臟應該是在70歲以後才開始衰老。而長期酗酒的直接後果，就是直接損傷肝臟，肝臟組織開始結成硬痂，當損傷不可逆時，肝臟會逐漸硬化。
加費或拒保原因：
核保人士指出，酗酒者的壽命一定會大打折扣，風險大大增加。保險公司一般把它列入除外責任。即被保險人因酗酒導致的身故，保險公司不會給付保險金。若在投保時未據實告知，一旦出事，依照保險法告知義務的規定，解除合約，不予理賠。
有病史客戶赴港投保操作指南
隨著赴港投保的人越來越多，我們在服務客戶的過程中間發現，有很多的客戶在投保重疾險之前就已經不是標準健康體狀態。比如說：乙肝病毒攜帶、乳腺增生、乳腺纖維瘤、甲狀腺小結節、婦科的各種炎症、輕微的三高、做過一些微創手術等等。這些病症如果在醫院有門診或住院記錄的話，在投保重疾險是需要如實告知的。
但是從我們的投保經驗來看，香港不同的保險公司之間對於內地客戶的重疾險核保要求是不一樣的。而且在不同的時期，某個保險公司在某個時間段還會對有輕微瑕疵的客戶的核保做一些細微的調整。比如友邦和保誠都曾經出現在一個時期內，對輕微糖尿病人和乙肝病毒攜帶者投保重疾險適當的放寬了核保的條件。
當赴港投保單的客戶已經不是標準健康體以後，我們的建議是，要提前跟自己的代理人或經紀人多做溝通，尤其是要選擇在保險行業已經多年，有豐富預先核保經驗的保險專業人士諮詢，以便選擇適合自己的保險公司，以免自己高興而去，敗興而歸。
保險公司對非標體的核保
一般來講，香港的保險公司跟內地的保險公司一樣，對身體已經有瑕疵的客戶有以下幾種核保結果處理方式：
01
正常承保
保險公司在核實了客戶的體檢報告後，發現客戶的情況並未增加公司的理賠風險，保險公司會給出正常投保的結論，這是最好的結果。
02
加費承保
保險公司在核實了客戶的體檢報告後，發現客戶的某些指標超過了正常的範圍，增加了以後罹患重疾的風險，但還在可以承受的範圍內，這時通常給出加費的結果。通常加費的比例在15%到50%左右，我們也曾經遇到過有某保險公司給出80%的加費結果。
01
除外承保
保險公司在核實了客戶的體檢報告後，發現客戶的某一部位或器官罹患重疾的風險很大，不過其他的臟器還好，這時通常給出除外承保的結果。也就是說除外的器官或部分發生重疾，以後保險公司不承擔賠償責任。
04
延期承保/拒保處理
保險公司在核實了客戶的體檢報告後發現客戶患重疾的風險超過了公司的承受範圍，即使加費或除外承保也不能平抑公司的風險，這時通常給出延期承保或者拒保處理。在這裡說明一下，延期承保和拒保處理還是不一樣的。延期承保指的是就目前的情況來講是不接受客戶投保的，客戶需要經過一段時間的恢復或者是調整，以後還是可以根據自己的身體狀況好轉的情況重新申請投保。拒保處理就是基本上判定客戶的身體狀況是不可逆轉，不能再投保類似的險種了。
不同公司的體檢和核保政策
香港保誠因為採取對內地客戶和港澳本地客戶採取了同樣費率的政策，所以對於內地客戶重疾險核保相對嚴格，會較多正常承保或除外拒保，較少有加費承保。
所以基本上身體有瑕疵的客戶投保保誠的重疾險被拒保概率較大，輕微的乳腺增生客戶帶上內地三甲醫院的體檢報告，有可能正常承保，乳腺結節或更嚴重一些的乳腺疾病較大概率拒保。
香港的其他公司大多都可以接受加費或除外承保的選項，如安盛、友邦、宏利。富衛的重疾險因為保費便宜通常核保也比較嚴格。
內地客戶去香港投保時最好帶上最近的體檢報告，投保時一起提交給保險公司。同時香港保險公司也很可能要求客戶在完成投保手續以後次日會安排指定的體檢中心（保誠一般在自己的體檢中心，友邦一般會安排在快驗保）再做一次體檢，體檢費用由保險公司來承擔。
香港友邦可以當場核保，部分的節假日可能暫停該項服務，所以非健康客戶最好避開節假日投保或投保前諮詢保險代理人或經紀人是否投保當天友邦公司提供當場核保服務。其他保險公司公司通常不提供當天核保，所以非健康客戶通常首選友邦。
核保結論的處理
客戶在香港做好體檢後就可以回來，核保的具體結論保險公司會通過代理人或經紀人會告知客戶。如果保險公司做出了加費、除外等要求，如果客戶不接受或者客戶被延期承保/拒保處理的話，是可以申請取消投保申請，保費會按原路退還給客戶。如果是交現金會快遞現金支票，刷卡的話保費會退回到卡裡。如果指派或者是本票，同樣退至本人香港銀行帳戶。
如果客戶接受除外或者加費承保的話，需要簽署相應的除外或者加費的檔，並交由代理人或經紀人，保險公司通常還會親自聯繫客戶再次確認客戶的意願。加費的情況客戶還需要額外繳納增加的保費。在保單下發後，具體的核保結論會在保單的備註裡載明。
處理非健康體的經驗
以下是一些我們在處理非健康客戶重疾投保的一些經驗，供大家參考。
01
對於那些特別想要投保保誠重疾險的非健康客戶，我們建議您同時投保友邦重疾險，以便在保誠拒保的情況下可以有備用的選擇。
02
如果投保兩家保險公司的產品，最好讓您的代理人或經紀人預約一所兩家保險公司都認可的診所，以免日後再次赴港。
03
非健康客戶投保重疾險時，寧願選擇保險經紀人而非保險代理人，因為保險代理人只提供一家產品的選擇，而經紀人可以選擇不同公司投保，順利通過核保可能性更大。
04
現在有很多剛剛移民到香港的內地人做了香港保險公司的代理人或經紀人。如果因為親朋好友的緣故而經由他們赴港投保時務必慎重。選擇專業的代理人或經紀人永遠是第一位的。
最後忠告
總而言之，不要把保險當做商場裡的商品，只要有錢就可以買到，總是不著急行動。當我們的身體出現隱患時，保險真的不是想買就可以買到的！
1.重疾險投保記得及早投保，費率低，承保簡單。
2.非健康的客戶即便被保險加費或除外也考慮接受，否則以後就沒有機會了。
二、體重超重：加費承保！
體重超重的風險：
由於攝入過量熱量、少運動等原因，中國人的體重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前我國的肥胖人口達3.25億人，有將近一半的成年人是胖子！而且，排在國人10大死因當中，有8項與肥胖有關。因體重過重引起的“富貴病”逐年增多，占到總醫療費近3成。
在國際上，判定體重過重的標準是用體質指數(簡稱BMI)測量，BMI=體重(kg)÷身高的平方(m)。一般來說，BMI=19～24.9為標準體重，25～30則過重，大於30為肥胖。BMI指數愈高，患上膽結石、第二型糖尿病、高血壓、心臟病及高脂血症等的幾率會越高。BMI每增加2，冠心病、腦卒中、缺血性腦卒中的相對危險將增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超過30的人死亡率較之BMI為25以下者高出50%～100%。
BMI指數是投保體檢最常用的指標之一，簡單、實用，能準確反映身體因超重而面臨糖尿病、心臟病、高血壓等風險。在不同的保險公司執行稍有不同的標準，當BMI超出28時，有的公司就會有加費了。如果超過30，則一般會被拒保。
壽險醫學的觀點：
壽險公司在設計險種、厘定費率，是以標準人群的生命表為基礎的。在正常標準以外的人群投保時，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業等情況下，被保險人的風險要遠遠大於標準人群。
所以，為控制風險，體現保險的公平性原則，保護廣大客戶的利益，保險公司會根據風險不同調整費率，因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多，排在加費“排行榜”的第2位。因為王女士的BMI指數為29.63，被保險公司認定為2級肥胖，列入加費行列。
三、血脂過高：心臟病風險增加3倍
挪威科技大學迴圈和醫學影像系研究人員對4.4萬餘名60歲以下的中年人進行了為期12年的追蹤調查，結果顯示：膽固醇水準高的中年男性比膽固醇同水準的女性心臟病發作的風險高出3倍。這項研究成果意味著高膽固醇對中年男性的危害性要遠高於中年女性。60歲以下的男性如果被診斷患有高膽固醇血症，應當採取比現在更為積極的治療措施。保險公司在受理投保的時候，在面對血脂高的被保險人，輕度有可能加費，中度以上者就是直接拒保了！
血脂高的風險：
根據醫學定義，血脂高是指血中膽固醇和/或甘油三酯過高或高密度脂蛋白膽固醇過低，亦稱血脂異常。血脂過多，容易造成“血稠”，在血管壁上沉積，逐漸形成小斑塊(即常說的“動脈粥樣硬化”)，斑塊增多、增大，逐漸堵塞血管，使血流變慢，嚴重時血流被中斷。
如果上述問題發生在心臟，就引起冠心病；發生在腦部，就會出現腦中風；堵塞眼底血管，將導致視力下降、失明;發生在腎臟，就會引起腎動脈硬化，腎功能衰竭；發生在下肢，會出現肢體壞死、潰爛等。此外可引發高血壓，誘發膽結石、胰腺炎，加重肝炎、男性性功能障礙、老年癡呆等疾病。
加費或拒保原因：
對於輕度血脂高，臨床醫生多只是提醒患者平時注意控制飲食、體重等，所以，一般老百姓也就認為自己沒“病”。那麼為什麼保險公司要加費？核保人員表示：如果我們血脂高，即使沒有發展到高血壓、糖尿病，但有這種發展的危險趨勢，可能導致死亡率和重疾發生率的提高，如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多，保險公司就會賠本。出於公正性的考量，輕者可能要加費承保，中末期患者被拒保的幾率很高。
四、肝功能異常，買保險遭延期
肝功能異常的風險：
肝功能異常是指當肝臟受到某些致病因素的損害，引起肝臟形態結構的破壞和肝功能的代謝異常;如果損害嚴重而且廣泛(一次或長期反復損害)，引起明顯的物質代謝障礙、解毒功能降低、膽汁的形成和排泄障礙及出血傾向等肝功能異常改變，稱為肝功能異常。
造成肝功異常的原因不一。當肝炎患者體內的病毒數量比較多，而且複製比較活躍，對患者肝臟的損傷比較嚴重。肝臟是人體重要的代謝解毒器官，當肝臟功能受到破壞，很多功能無法正常運行。
加費或拒保原因：
由該保險公司的核保統計資料顯示，肝功能異常居加費“排行榜”的第4位，因此這類人群還是蠻多的。肝功是保險體檢必檢的一種項目，主要通過驗血，檢測 ALT(穀丙轉氨酶)、AST(穀草轉氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項指標。如果指標都高的話，說明肝功異常，一般就要加費了;如果高到3倍以上，就延期，暫不承保;如果高達10倍，或者乙肝發展成小三陽、大三陽，可能就沒機會參保了。
五、血壓太高遭拒保
林先生今年43歲，血壓高多年了，由於堅持吃降壓藥，所以，血壓一直保持在穩定數值上。最近，他決定去買一份健康險，結果被保險公司拒保了。他不理解問道，我沒有發展成病，怎麼就不給保了呢?
血壓高的風險：
血壓高是最常見的一種慢性病，以動脈血壓持續升高為特徵的進行性“心血管綜合征”，是心腦血管病最主要的危險因素，腦卒中、心肌梗死、心力衰竭及慢性腎臟病是主要併發症。還是造成以下病痛的元兇：冠心病、心絞痛、心肌梗塞、心律紊亂、腦部供血不足、腦梗塞、腦血栓、腦出血、腎臟蛋白尿、腎炎、慢性腎衰、視力下降、眼底出血、白內障、失明、多臟器功能衰竭，甚至死亡。
加費或拒保原因：
不少人到了中年，患上或輕或重的血壓高，當身體出現這情況後，如果想投保住院醫療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數會要求體檢，並從檢查結果再評估做出核保結果。如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據血壓高程度核保，其結果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時，也不排除對於血壓高引起的事故作除外責任承保。
六、血尿，需要加費承保！
姚女士，今年29歲，外企白領，單身，因為擔心父母和自己健康問題，於是通過一位朋友，想買一份分紅型健康保險。她提交投保申請書時，正好被抽檢，於是跟朋友一起去了保險公司指定的醫院參加體檢。體檢結果顯示“血尿”，保險公司核保結果是加費20%承保。
血尿的風險：
按照醫學定義，血尿是指離心沉澱尿中每高倍鏡視野≥3個紅細胞，或非離心尿液超過1個或1小時尿紅細胞計數超過10萬，或12小時尿沉渣計數超過50萬，均顯示尿液中紅細胞異常增多，是常見的泌尿系統症狀。
血尿產生的原因很多，有泌尿系統炎症、結核、結石或腫瘤、外傷、藥物等等。輕者僅鏡下發現紅細胞增多，稱為鏡下血尿;重者外觀呈洗肉水樣或含有血凝塊，稱為肉眼血尿。通常每升尿液中有1mL血液時即肉眼可見，尿呈紅色或呈洗肉水樣。
加費或拒保原因：
壽險 核保人員表示，血尿是壽險體檢必做的一個項目，血尿不是一種疾病，而是一種現象，壽險醫學不會診斷血尿背後的疾病是什麼，只看它顯示的異常指標。血尿既可能是腎結石，或者腎小球發炎，也可能是非常嚴重的尿毒癥。尿毒癥就是由慢性腎小球腎炎導致的，而它們初期的表現就是血尿。所以，保險公司會根據血尿的嚴重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。
七、糖尿病：拒保！保單也複效不了！
糖尿病的風險：
從醫學定義上來看，糖尿病是一組以高血糖為特徵的代謝性疾病。主要臨床表現為多飲、多尿、多食和體重下降，以及血糖高、尿液中含有葡萄糖(正常的尿液中不應含有葡萄糖)等。由於以米飯、麵粉(碳水化合物)為主的飲食結構，亞洲人(特別是東亞人)更容易患糖尿病。
糖尿病可引起多種併發症，導致各種組織，特別是眼、腎、心臟、血管、神經的慢性損害、功能障礙。嚴重者，還可引發神經病變及微血管病變，而微血管病變可致勃起功能障礙(陽痿)及傷口難以癒合，並會導致下肢壞疽，患者不得不截肢。
加費或拒保原因：
壽險核保人員指出，2013年全球約8.3%、即3.82億成年人患有糖尿病，約510萬人因糖尿病死亡，平均大約每6秒鐘就有1人死於糖尿病。預計到2035年，該病患者人數預計會上升至5.92億。糖尿病是一種典型的“富貴病”，具有不可逆性，只要一經確診，就不可能再投保重疾險了；如果只是血糖代謝異常而沒發展到糖尿病，則可酌情加費承保。
當客戶的保單失效後申請複效時，保險公司根據客戶當前的情況，可要求其體檢，並依據體檢狀況，允許複效與否。在此案中，王先生在保單失效期間罹患了糖尿病者，保險公司可拒絕其保單複效。所以，要提醒客戶的是，人不可能知道風險何時來到，已擁有保單的客戶一定要連續交費，切勿輕易讓保單失效。
八、乳腺有包塊，買保險遭除外
今年35歲的孫女士是國企員工，工作穩定，生活愜意，最近經朋友推薦，想買一份保險保健康，在體檢當中，查出她乳腺有包塊，於是在簽訂保險合同時，把乳腺癌的責任除外。
乳腺腫瘤的風險：
按照醫學定義，乳腺癌是發生在乳腺腺上皮組織的惡性腫瘤。伴隨著現代生活節奏的加快，女性乳腺疾病的發病率越來越高——長期在高強度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導致乳癌的因素，而且年齡越大患乳腺癌的風險越高。
一般來說，原位乳腺癌並不致命，但由於乳腺癌細胞喪失了正常細胞的特性，細胞之間連接鬆散，容易脫落。癌細胞一旦脫落，游離的癌細胞可以隨血液或淋巴液播散全身，形成轉移，危及生命。現在乳腺癌已成為威脅女性身心健康的最常見的腫瘤之一。
加費或拒保原因：
壽險核保人員指出，乳腺增生，乃至出現乳腺結節(包塊)，並不是導致乳腺癌的必然因素，也可能是良性纖維瘤。但是，早期乳腺癌往往不具備典型的症狀和體征，不易引起重視，常通過體檢或乳腺癌篩查發現。因為患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發展成乳腺癌患者，所以保險公司往往把它列為除外責任。
九、煙民買保險，加費4成
林先生是一家IT公司的技術骨幹，今年38歲，卻有20年的“煙齡”，平常一天一包煙，工作忙壓力大時要吸兩包。最近覺得有胸悶頭暈，怕有什麼事連累家人，所以想買一份商業保險。在保險公司，他如實告知了自己吸煙的情況，保險公司安排他做了體檢，並填寫幾份有關健康、生活習慣的表格。之後保險公司表示同意承保，但要加保費：壽險加20%，重疾加40%。
吸煙的風險：
據統計，吸煙者患肺癌的危險性是不吸煙者的13倍，死亡率比不吸煙者高10-13倍；吸煙也是許多心、腦血管疾病的主要危險因素，吸煙者的冠心病、高血壓病、腦血管病及周圍血管病的發病率均明顯升高。同時，高血壓、高膽固醇及吸煙三項具備者冠心病發病率增加9-12倍。心血管疾病死亡人數中的30%-40%由吸煙引起，死亡率的增長與吸煙量成正比；吸煙者發生中風的危險是不吸煙者的2-3.5倍；如果吸煙和高血壓同時存在，中風的危險性就會升高近20倍。
加費或拒保原因：
壽險核保人員介紹，吸煙不但危害吸煙者自身的健康，而且也危害身邊人的健康。經驗資料顯示，當一個人一天一包煙，連續吸20年，患癌的幾率驟然加大，風險係數非常高。投保時若不如實告知，一旦出事是不予理賠的。
十、酗酒身亡、保險公司拒賠
鐘女士在1998年就為丈夫投了一份終身壽險，每年按約定交納保險費。2002年12月，她丈夫和朋友飯後乘車途中突發呼吸困難昏厥，經醫院搶救無效後死亡。鐘女士於是向保險公司申請賠償。依據法醫的鑒定，死亡是由飲酒過量後吸入嘔吐物窒息造成。保險公司又經調查發現，死者生前長期酗酒成癮。根據投保合同的約定，被保險人因酗酒導致身故，保險公司免除責任，因此不予理賠。
酗酒的風險：
據統計，酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認為是引起、誘發、惡化應激類疾病（如二型糖尿病、高血壓、血脂異常、痛風等疾病）的元兇。根據人類衰老時間表，肝臟應該是在70歲以後才開始衰老。而長期酗酒的直接後果，就是直接損傷肝臟，肝臟組織開始結成硬痂，當損傷不可逆時，肝臟會逐漸硬化。
加費或拒保原因：
核保人士指出，酗酒者的壽命一定會大打折扣，風險大大增加。保險公司一般把它列入除外責任。即被保險人因酗酒導致的身故，保險公司不會給付保險金。若在投保時未據實告知，一旦出事，依照保險法告知義務的規定，解除合約，不予理賠。
有病史客戶赴港投保操作指南
隨著赴港投保的人越來越多，我們在服務客戶的過程中間發現，有很多的客戶在投保重疾險之前就已經不是標準健康體狀態。比如說：乙肝病毒攜帶、乳腺增生、乳腺纖維瘤、甲狀腺小結節、婦科的各種炎症、輕微的三高、做過一些微創手術等等。這些病症如果在醫院有門診或住院記錄的話，在投保重疾險是需要如實告知的。
但是從我們的投保經驗來看，香港不同的保險公司之間對於內地客戶的重疾險核保要求是不一樣的。而且在不同的時期，某個保險公司在某個時間段還會對有輕微瑕疵的客戶的核保做一些細微的調整。比如友邦和保誠都曾經出現在一個時期內，對輕微糖尿病人和乙肝病毒攜帶者投保重疾險適當的放寬了核保的條件。
當赴港投保單的客戶已經不是標準健康體以後，我們的建議是，要提前跟自己的代理人或經紀人多做溝通，尤其是要選擇在保險行業已經多年，有豐富預先核保經驗的保險專業人士諮詢，以便選擇適合自己的保險公司，以免自己高興而去，敗興而歸。
保險公司對非標體的核保
一般來講，香港的保險公司跟內地的保險公司一樣，對身體已經有瑕疵的客戶有以下幾種核保結果處理方式：
01
正常承保
保險公司在核實了客戶的體檢報告後，發現客戶的情況並未增加公司的理賠風險，保險公司會給出正常投保的結論，這是最好的結果。
02
加費承保
保險公司在核實了客戶的體檢報告後，發現客戶的某些指標超過了正常的範圍，增加了以後罹患重疾的風險，但還在可以承受的範圍內，這時通常給出加費的結果。通常加費的比例在15%到50%左右，我們也曾經遇到過有某保險公司給出80%的加費結果。
01
除外承保
保險公司在核實了客戶的體檢報告後，發現客戶的某一部位或器官罹患重疾的風險很大，不過其他的臟器還好，這時通常給出除外承保的結果。也就是說除外的器官或部分發生重疾，以後保險公司不承擔賠償責任。
04
延期承保/拒保處理
保險公司在核實了客戶的體檢報告後發現客戶患重疾的風險超過了公司的承受範圍，即使加費或除外承保也不能平抑公司的風險，這時通常給出延期承保或者拒保處理。在這裡說明一下，延期承保和拒保處理還是不一樣的。延期承保指的是就目前的情況來講是不接受客戶投保的，客戶需要經過一段時間的恢復或者是調整，以後還是可以根據自己的身體狀況好轉的情況重新申請投保。拒保處理就是基本上判定客戶的身體狀況是不可逆轉，不能再投保類似的險種了。
不同公司的體檢和核保政策
香港保誠因為採取對內地客戶和港澳本地客戶採取了同樣費率的政策，所以對於內地客戶重疾險核保相對嚴格，會較多正常承保或除外拒保，較少有加費承保。
所以基本上身體有瑕疵的客戶投保保誠的重疾險被拒保概率較大，輕微的乳腺增生客戶帶上內地三甲醫院的體檢報告，有可能正常承保，乳腺結節或更嚴重一些的乳腺疾病較大概率拒保。
香港的其他公司大多都可以接受加費或除外承保的選項，如安盛、友邦、宏利。富衛的重疾險因為保費便宜通常核保也比較嚴格。
內地客戶去香港投保時最好帶上最近的體檢報告，投保時一起提交給保險公司。同時香港保險公司也很可能要求客戶在完成投保手續以後次日會安排指定的體檢中心（保誠一般在自己的體檢中心，友邦一般會安排在快驗保）再做一次體檢，體檢費用由保險公司來承擔。
香港友邦可以當場核保，部分的節假日可能暫停該項服務，所以非健康客戶最好避開節假日投保或投保前諮詢保險代理人或經紀人是否投保當天友邦公司提供當場核保服務。其他保險公司公司通常不提供當天核保，所以非健康客戶通常首選友邦。
核保結論的處理
客戶在香港做好體檢後就可以回來，核保的具體結論保險公司會通過代理人或經紀人會告知客戶。如果保險公司做出了加費、除外等要求，如果客戶不接受或者客戶被延期承保/拒保處理的話，是可以申請取消投保申請，保費會按原路退還給客戶。如果是交現金會快遞現金支票，刷卡的話保費會退回到卡裡。如果指派或者是本票，同樣退至本人香港銀行帳戶。
如果客戶接受除外或者加費承保的話，需要簽署相應的除外或者加費的檔，並交由代理人或經紀人，保險公司通常還會親自聯繫客戶再次確認客戶的意願。加費的情況客戶還需要額外繳納增加的保費。在保單下發後，具體的核保結論會在保單的備註裡載明。
處理非健康體的經驗
以下是一些我們在處理非健康客戶重疾投保的一些經驗，供大家參考。
01
對於那些特別想要投保保誠重疾險的非健康客戶，我們建議您同時投保友邦重疾險，以便在保誠拒保的情況下可以有備用的選擇。
02
如果投保兩家保險公司的產品，最好讓您的代理人或經紀人預約一所兩家保險公司都認可的診所，以免日後再次赴港。
03
非健康客戶投保重疾險時，寧願選擇保險經紀人而非保險代理人，因為保險代理人只提供一家產品的選擇，而經紀人可以選擇不同公司投保，順利通過核保可能性更大。
04
現在有很多剛剛移民到香港的內地人做了香港保險公司的代理人或經紀人。如果因為親朋好友的緣故而經由他們赴港投保時務必慎重。選擇專業的代理人或經紀人永遠是第一位的。
最後忠告
總而言之，不要把保險當做商場裡的商品，只要有錢就可以買到，總是不著急行動。當我們的身體出現隱患時，保險真的不是想買就可以買到的！
1.重疾險投保記得及早投保，費率低，承保簡單。
2.非健康的客戶即便被保險加費或除外也考慮接受，否則以後就沒有機會了。