香港保險價格優勢跟內地已無差異，那還有什麼吸引力？

這兩年，內地保險業在互聯網的助攻下，高歌猛進，從性價比到產品豐富程度，都有了一個改頭換面式的躍升。

關於香港保險和內地保險孰優孰劣，越來越成為一個問題。這種情況5年前可能是不可想像的。

僅從費率的標準來說，香港保險的優勢已經蕩然無存。但內地保險是不是已經超越香港保險，無可挑剔了呢？到底去香港買保險還有沒有需求空間呢？

香港保險的定價優勢已不明顯

即使在內地大量產品推出，香港重疾險相比之下，保費“變得很貴”，但香港保險的性價比很高，這個基礎仍然存在。

香港是全世界安全指數最高的城市之一，發案率之低排名世界前列。香港醫療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險巨頭對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。而保險公司的費率，往往是以再保險公司的費率為底價的，甚至連承保條件都要受再保險巨頭的影響。

所以，香港保險的費率之前一直以超高性價比著稱。

必須承認，最近兩三年，隨著內地互聯網網銷管道的發展，大陸保險的行銷成本大幅降低。

兩者相比，雖然內地保險在定價因素中還有劣勢，但是香港保險的互聯網程度不高，網銷比例低，而香港的保險傭金，眾所周知是比較高的。

兩項疊加，就抵消了香港保險定價的優勢，使大陸保險的性價比迅速提升。

目前來看，在性價比方面，香港保險的優勢已經十分不明顯了。那些僅存的差距，已經不足以推動保額需求小的人， “千辛萬苦”去香港購置保險。

沒了價格優勢香港保險還有什麼？

既然價格優勢不顯著，香港保險是不是就一無是處了呢？答案當然是否定的。

人的保障最高價值

香港保險有一個內地保險目前無法企及的優勢，就是對人的價值的尊重。香港保險中對人的價值評估遠遠高於內地，人更值錢。

這麼說很抽象，我舉個例子你就明白了。

保監會規定：在內地，給未成年人買以死亡為給付條件的保險產品，保額不能超過10萬元。

比如買重疾險，保額買到100萬甚至200萬，在香港是不用體檢的；而國內重疾險不用體檢的門檻大多設在50萬保額，

如果保到100萬元還不要求體檢，這種產品在互聯網上都很難找到。

所以，如果保障需求在300萬元以上，去香港買保險還是有可取之處的——價格差不多，但是程式上簡潔很多，不費心。

保證續保問題

什麼是“保證終身續保”？

即保險公司如果承保你這一年的終身保障，今後無論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費，保險公司就得終身提供醫療保障。

內地終身保證續保的產品不多，頂多是承諾終身續保。香港續保條件更加寬鬆。

事實上，內地的保險公司到目前為止，沒有一家有保證終身續保的保險產品，頂多是“承諾終身續保”。

“承諾終身續保”，則是沒有條款內終身保證續保，就是說保險公司的條款是有條件承諾終身續保，如果產品停售，就不再續保。

身故賠償限制

在香港投保，保單是沒有免賠責任、免賠條款的。保障不會因為投保人搬遷、移民、轉職業等等而改變。在香港，除了一年以內自殺，槍斃的，幾乎無任何事項不保。香港人壽險最大的優勢是沒有“免責條款”或“不保事項”，這在大陸基本上不可能實現。在大陸投保，由於免賠責任、免賠條款，由於天災、地震、暴亂、示威等不是或不一定投保人故意參與令自己死亡的事故，受益人是拿不到賠償的。

美元保單，全球理賠

香港保險以美元和港幣計價，這是區別於內地保險的核心競爭力之一。境外資金一方面可以避過內地某些法律法規，一方面可以減少稅收和政府部門監管。基本上全球各地醫院（包括內地）的報告都認，郵寄就可以理賠。國內的保險公司一般只認國內醫院的。

分紅保單，更能抵禦通貨膨脹

重疾險具備分紅，更適合給小孩投保，具備壽險保障的美金儲蓄分紅險，也成了眾多家庭配置美金資產和為孩子儲蓄的首選。

通過保單分紅，能夠有效抵禦未來的通貨膨脹，由於紅利是複利滾存，因此最終保單的保額和現金價值能達到所交保費的若干倍至幾十倍。

擔心分紅不確定性的朋友也不用太擔心，香港保險公司將實際分紅跟保單上的預期分紅做檢視，讓客戶非常清楚分紅的實際情況。香港各家公司都非常重視分紅達到目標，一般年度都是100%或者略高，只有大的經濟危機年份有可能低於預期值。

所以

這是區別於內地保險的核心競爭力之一。境外資金一方面可以避過內地某些法律法規，一方面可以減少稅收和政府部門監管。基本上全球各地醫院（包括內地）的報告都認，郵寄就可以理賠。國內的保險公司一般只認國內醫院的。

分紅保單，更能抵禦通貨膨脹

重疾險具備分紅，更適合給小孩投保，具備壽險保障的美金儲蓄分紅險，也成了眾多家庭配置美金資產和為孩子儲蓄的首選。

通過保單分紅，能夠有效抵禦未來的通貨膨脹，由於紅利是複利滾存，因此最終保單的保額和現金價值能達到所交保費的若干倍至幾十倍。

所以