王粵Cara
媽媽金融學院（家庭金融）首席內容官
·“金獅杯”首屆理財規劃師大賽全國複賽、決賽雙料冠軍
·第46屆DSA亞太區傑出行銷大獎得主（內地唯一獲獎金融界女性）
·“點金勝手”全球華人理財規劃大師賽專家評審、組委會榮譽顧問
·中國註冊理財規劃師協會CFP導師
·IFA獨立理財師
很多中國人在通往中產的路上奮鬥著掙扎著， 或在不錯的公司任職， 忍受著每天超8小時的輪軸運轉， 領著很多人羡慕的體面年薪， 或經營著自己的生意， 接待應酬不斷， 風光的背後擔憂著回收賬款。
從來沒有一代人活得像我們這代一樣苦哈哈。
這些都是每個人心裡隱隱作痛的傷口， 都是每次別人問起你“最近怎麼樣？”你一聲歎息背後的隱憂。
但是,與民眾日益增長的財富相比,我們在理財規劃、資產配置等方面看似都有自己一套， 選什麼股票， 買什麼基金， 哪只保險看似更便宜......但實際上還是停留在初始階段。 為此,媽媽金融學院每期會根據大家的故事， 邀請資深理財規劃師， 媽媽金融學院家庭理財首席內容官王粵 為大家指點迷津,抛磚引玉，
理財典型案例：睜眼閉眼都是錢 開始為未來生活擔憂
代表人物：羅先生
年齡： 38歲
從事行業： IT業
家庭組成： 夫妻兩人+一個讀幼稚園的孩子
家庭收入： 夫妻合計年收入40萬， 包含年終獎10萬元
家庭財產配置： 一房一車
“其實我不覺得我們算中產家庭， 畢竟沒有覺得經濟上很寬裕。 ”羅先生有些自嘲地說。
他大學本科畢業就來到廣州， 現在在一家科技公司任中層管理人員。 自己的積蓄加上父母和親戚朋友的幫助， 也算有房有車。 現房子和車子都在按揭中， “房子在市中心， 100㎡左右， 每月還貸5000多元；車子分五年按揭，
“除了有少量公司定增的股票， 我們目前沒什麼特別的投資。 少額基金定投、一點紙黃金。 工資發下來會放一部分到貨幣基金。 ”羅先生說， 他比較理性和保守， 所以理財相對簡單。
“說實話， 我們現在就是不上不下的感覺。 如果收入低， 反而對生活不會有那麼高的要求和期望。 舉個例子， 像小孩讀幼稚園、學課外班， 便宜的也有， 雖然可以節省點， 但你總想給孩子更好的。 這樣一來， 每個月的開支都在上升。 ”羅先生坦言， 若夫妻任何一方遇到工作變故， 可能都撐不了幾個月。 “所以， 如果想講究點生活品質，
讓羅先生擔憂的是， 雖然一家三口都買了重疾險， 也有社保， 但如果真的患上重疾， 三四十萬的保額應該不夠。 另外， 雖然退休年限往後延是趨勢， 但能有多少企業能讓人待到退休。 因此， 現在開始就必須為十年以後做打算了。 可除了買房， 似乎找不到更好的方法， 但再加杠杆似乎風險又太大。
存在問題
其實羅先生的情況不罕見， 很多城市家庭都會出現並且有深深的無力感。 羅先生家庭正處在成長期階段， 已有上幼稚園的可愛孩子， 夫妻雙方都有穩定工作， 穩定的收入來源， 有車有房， 羅先生也持有公司部分股票， 少量其他金融投資， 但若細細從一些家庭財務資料分析，
理財建議
我們看到羅先生的憂慮源頭在於既想保持且提升生活品質， 給孩子更好的教育， 又希望提早存儲兩口子未來退休金， 期間更擔心像“一場大病壓垮一個中產”一樣， 疾病開銷對家庭的猛烈衝擊， 對理財工具的挑選深感迷茫，有一定的可衡量的目標是理財規劃的第一步，羅先生很棒已做到，後續可以通過理財規劃達成，根據羅先生的家庭情況，我會建議先梳理好家庭財務目標和順序。
按時間順序應該逐步完成以下準備：1，增加短期應急資金，2，增加家庭保障，3，充足多子女教育金，4，存儲退休金。
標準普爾象限圖對很多中國家庭來說，並不是完全符合國情、家況，特別房產在民眾資產占比過高，不是短時間內能夠通過理財工具分散而達到理想比例的，但其資產配置建議的思路依舊值得參考，短期的錢要準備6個月（3個月在二線城市可以，在一線城市不適用）或以上家庭月平均支出金額，應對換工作和其他意外開銷衝擊，這裡可以依靠簡單的貨幣基金工具或靠譜的P2P產品實現。
然後果斷要考慮的是家庭保障，對生活在城市的家庭人均保障，儲蓄型保險配置建議為50萬~150萬保額附加醫療報銷型保險和定期壽險，原因有三點，一是重疾壓垮中產階級就像是壓垮駱駝身上的最後一根稻草，除去社保報銷部分，進口藥物治療，康復，營養費，誤工費等均可在儲蓄型重疾產品中獲得補充，以緩解家庭經濟壓力，二是如果健康到老，儲蓄型產品可以成為羅先生一家養老金的一個補足或傳承給下代成為教育金的啟動。三，羅先生有負債，為保家庭成員生活水準不下降，保額不宜過低，根據經濟能力及早補充至與剩餘貸款金額接近的定期壽險總保額。
其次是教育金，前期義務教育的開銷可控，而大學學費因非義務教育且不具備時間彈性，費用彈性，建議在支付高峰前及早準備，羅寶寶距離大學還有十幾年，父母可以通過長期理財工具，例如是境外分紅險搭配公司股票，基金定投等長期持有的工具完成。
最後是退休金，因為羅先生夫婦距離退休還有二十多年，還有儲備時間，Cara會有2方面的建議，一是提升夫妻雙方人力資源競爭力，人力資源的投資回報是全世界投資品種中最高的，升職加薪以此累積更多的原始資本，努力攀登職業生涯高峰，二是充分運用一些風險適當的投資工具，例如私募股權，指數基金，美元產品等工具，進行國內海外的投資，20多年的長期持有，令其豐厚退休金的理財目標實現機率變大。
諮詢中羅先生考慮過的購房問題，目前已有房貸車貸外債的情況下月可支配金額4~5K左右，盈餘不充沛，而如果降低標準量力而行地投資偏一些地帶，投資回報不明朗，可能未必能達到年均回報心理預期，除非有緊俏房源，否則購投資房可暫緩。
以上就是針對羅先生情況的理財建議，希望也能對你有所啟發。但是理財規劃就像治病一樣，不能直接複製別人的藥方，需要具體問題具體分析。
你遇到了哪些理財困惑？不妨在文下留言，被選中的案例將由媽媽金融學院（家庭理財）首席內容官王粵老師進行解答，機會難得，不容錯過！
對理財工具的挑選深感迷茫，有一定的可衡量的目標是理財規劃的第一步，羅先生很棒已做到，後續可以通過理財規劃達成，根據羅先生的家庭情況，我會建議先梳理好家庭財務目標和順序。按時間順序應該逐步完成以下準備：1，增加短期應急資金，2，增加家庭保障，3，充足多子女教育金，4，存儲退休金。
標準普爾象限圖對很多中國家庭來說，並不是完全符合國情、家況，特別房產在民眾資產占比過高，不是短時間內能夠通過理財工具分散而達到理想比例的，但其資產配置建議的思路依舊值得參考，短期的錢要準備6個月（3個月在二線城市可以，在一線城市不適用）或以上家庭月平均支出金額，應對換工作和其他意外開銷衝擊，這裡可以依靠簡單的貨幣基金工具或靠譜的P2P產品實現。
然後果斷要考慮的是家庭保障，對生活在城市的家庭人均保障，儲蓄型保險配置建議為50萬~150萬保額附加醫療報銷型保險和定期壽險，原因有三點，一是重疾壓垮中產階級就像是壓垮駱駝身上的最後一根稻草，除去社保報銷部分，進口藥物治療，康復，營養費，誤工費等均可在儲蓄型重疾產品中獲得補充，以緩解家庭經濟壓力，二是如果健康到老，儲蓄型產品可以成為羅先生一家養老金的一個補足或傳承給下代成為教育金的啟動。三，羅先生有負債，為保家庭成員生活水準不下降，保額不宜過低，根據經濟能力及早補充至與剩餘貸款金額接近的定期壽險總保額。
其次是教育金，前期義務教育的開銷可控，而大學學費因非義務教育且不具備時間彈性，費用彈性，建議在支付高峰前及早準備，羅寶寶距離大學還有十幾年，父母可以通過長期理財工具，例如是境外分紅險搭配公司股票，基金定投等長期持有的工具完成。
最後是退休金，因為羅先生夫婦距離退休還有二十多年，還有儲備時間，Cara會有2方面的建議，一是提升夫妻雙方人力資源競爭力，人力資源的投資回報是全世界投資品種中最高的，升職加薪以此累積更多的原始資本，努力攀登職業生涯高峰，二是充分運用一些風險適當的投資工具，例如私募股權，指數基金，美元產品等工具，進行國內海外的投資，20多年的長期持有，令其豐厚退休金的理財目標實現機率變大。
諮詢中羅先生考慮過的購房問題，目前已有房貸車貸外債的情況下月可支配金額4~5K左右，盈餘不充沛，而如果降低標準量力而行地投資偏一些地帶，投資回報不明朗，可能未必能達到年均回報心理預期，除非有緊俏房源，否則購投資房可暫緩。
以上就是針對羅先生情況的理財建議，希望也能對你有所啟發。但是理財規劃就像治病一樣，不能直接複製別人的藥方，需要具體問題具體分析。
你遇到了哪些理財困惑？不妨在文下留言，被選中的案例將由媽媽金融學院（家庭理財）首席內容官王粵老師進行解答，機會難得，不容錯過！