身邊有很多朋友都開始帶孩子了。 一年下來， 總有些朋友會來問娃娃保險怎麼買， 這個險種好不好等。
今天就說說如何給孩子投保的問題。
內容包含：
1， 國家對未成年保險的相關規定
2， 根據家庭情況如何配置保險
3， 少兒萬能險
4， 教育金問題
正文
孩子是爸媽的掌上寶，
一、對於父母為其未成年子女投保的人身保險， 在被保險人成年之前， 各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：
(一)對於被保險人不滿10周歲的， 不得超過人民幣20萬元。
(二)對於被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的， 不得超過人民幣50萬元。
通俗的說就是：孩子10周歲以內身故， 所有保險公司賠付最多20萬；10到18周歲的， 最多賠付50萬。
因為這個規定， 所以， 幾乎現在所有的保險公司， 只要是長期保險， 無論身故保額多高， 涉及未成年身故， 都只賠付所 交 保 費 ！所以， 如果買了含有身故責任的重疾險， 那麼身故責任這塊的保費， 相當於拿錢給保險公司用。 畢竟18歲時候的壽險也很便宜！！！但是這筆錢讓保險公司白白佔用18年， 真當自己的錢不是錢？
如何給孩子投保， 和給我們自己投保差不多。 首要的問題就是經濟， 經濟， 經濟！經濟狀況決定了如何買保險以及買保險的方式。
無論是大人還是小孩， 我們都建議用組合拳方式。 千萬不要掉入一份保險保全部的坑裡面去， 因為一份保險含有太多責任和附加險， 容易蒙， 人一蒙就掉坑， 很多高價的不適用的東西就偷偷跑進來了。
孩子的保險著重關注於重大疾病， 醫療， 意外醫療險。 其中， 按照目前的醫療水準， 重大疾病險建議40萬起步！
① 如果家裡經濟偏向於緊張或者一般， 在給大人配置了保險之後的余錢不多。 那麼這個時候， 我們的錢一定要用在刀刃上， 例如前面說的那個身故責任的長險就不用買。
家裡錢不多的， 給孩子配置 醫療， 重疾， 意外保險的時候， 分開購買。 消費型的保險優先選擇。 經濟不寬裕， 就暫時不要選擇終身險。 因為消費型的保險雖然不能保證續保， 但是不會輕易停售， 第二年再買的時候也不會有等待期。
不含長險的醫療險是有的，而且很多，報銷也很方便。適合家庭經濟一般的作為選擇。
重疾險的配置，消費型的重疾這幾年發展的如何如荼，幾乎各家公司都有，所保的範圍並不比長險少，甚至還有單獨消費型的輕症保險。建議可以購買2-3家公司的消費型重疾提高保額（原因是防止一家公司的消費型保險不銷售了，那麼至少還有另外兩份保障，來承擔新購保險等待期這個空檔期的責任）。同時，還有一種特定病的定向保險，例如：少兒白血病等。這種保險價格更是只有幾十塊錢一年，也一定要配置。
孩子的意外險，一般都包含了意外醫療責任。需要注意的是，有的意外險（意外身故或者殘疾），是可以賠付保額，以條款為主。
這樣，通過簡簡單單的消費型保險配置，家庭經濟壓力大的，就能給孩子配置一套全保障的保險了。
如果確實擔心第二年買不到，不能續保的。那麼這時候可以投保定期重大疾病險。價格介於消費型和終身型之間。同時，還能保證續保多少年。
②經濟寬裕的家庭。
我們建議：
重大疾病險配置終身型、定期型保險為主，消費型為輔。終身型、定期型保險配置根據條件配置在40%-70%。剩下部分，通過消費型來補充。既然買終身或者定期險，那麼投保人豁免一定要購買，特別是多子女的，如果允許雙豁免也一定買上。
醫療險配置含有主險責任能保證續保的醫療險。配置上一個基本檔或者中檔，這樣有利於報銷和續保。當然消費型的也要買，提高報銷額度。另外就是特定定向病險，也順帶買上。
很多公司都有針對少兒的萬能險。不僅有重大疾病，輕症，意外等保障，還兼顧有教育金，創業金等功能。但是價格確實幾千起賣。
這種萬能，不可否認的是確實不錯。但是也有明顯的不足。
先說不錯。按照投資回報來說，基本不會虧本，這種萬能險一般到了某個臨界點年限都能拿錢，而且遠大於所投入的本金。所以通常保險公司宣傳領取的錢用來作為教育金或者創業金。而且繳費靈活。
缺點。這種產品通常有很大的漏洞。那就是沒做到保險的本質：保險！萬能險兼顧了保障和領錢，但是，你要保障高，那麼以後拿錢就很少，甚至到沒有；你要拿錢，那麼，保障就很低了。這是二選一的。 經常看到的一個比例就是6000元年交保費，重疾保額12萬。
請問，12萬現在能做什麼？重大疾病？親眼見過，因為想給孩子準備點兒未來的教育金，創業金，而購買了這種6000/12萬的萬能，孩子恰好白血病，父母傻眼了。12萬元杯水車薪。回頭還怪保險公司和業務員賠的少。但是，業務員說，給你說了買重大疾病，你非要以後多拿錢。怪我咯？
現在看，確實怪業務員！為何沒有給這個客戶普及保險是先保障後理財？！！！！
4...關於教育金
其實這是個坑。為何？前面說了，買保險是先買足夠的保障，再兼顧理財保險。教育金恰好是理財險的一種解釋方式。
理財，理財用上面的例子來說，6000元一年，即使交20年也才12萬。12萬能理什麼財？更加不用說想要拿到未來的幾十萬，這筆錢還有一個鎖定期，不然現在拿了錢回來，以後一分錢都拿不到。
所以，理財險是有錢人的事情，人家用來進行財務安排，人家是用余錢投資。普通老百姓還是買好買高保障。而不是幻想每年6000，20年後能拿幾十萬回來。
有問題可以評論。
第二年再買的時候也不會有等待期。不含長險的醫療險是有的，而且很多，報銷也很方便。適合家庭經濟一般的作為選擇。
重疾險的配置，消費型的重疾這幾年發展的如何如荼，幾乎各家公司都有，所保的範圍並不比長險少，甚至還有單獨消費型的輕症保險。建議可以購買2-3家公司的消費型重疾提高保額（原因是防止一家公司的消費型保險不銷售了，那麼至少還有另外兩份保障，來承擔新購保險等待期這個空檔期的責任）。同時，還有一種特定病的定向保險，例如：少兒白血病等。這種保險價格更是只有幾十塊錢一年，也一定要配置。
孩子的意外險，一般都包含了意外醫療責任。需要注意的是，有的意外險（意外身故或者殘疾），是可以賠付保額，以條款為主。
這樣，通過簡簡單單的消費型保險配置，家庭經濟壓力大的，就能給孩子配置一套全保障的保險了。
如果確實擔心第二年買不到，不能續保的。那麼這時候可以投保定期重大疾病險。價格介於消費型和終身型之間。同時，還能保證續保多少年。
②經濟寬裕的家庭。
我們建議：
重大疾病險配置終身型、定期型保險為主，消費型為輔。終身型、定期型保險配置根據條件配置在40%-70%。剩下部分，通過消費型來補充。既然買終身或者定期險，那麼投保人豁免一定要購買，特別是多子女的，如果允許雙豁免也一定買上。
醫療險配置含有主險責任能保證續保的醫療險。配置上一個基本檔或者中檔，這樣有利於報銷和續保。當然消費型的也要買，提高報銷額度。另外就是特定定向病險，也順帶買上。
很多公司都有針對少兒的萬能險。不僅有重大疾病，輕症，意外等保障，還兼顧有教育金，創業金等功能。但是價格確實幾千起賣。
這種萬能，不可否認的是確實不錯。但是也有明顯的不足。
先說不錯。按照投資回報來說，基本不會虧本，這種萬能險一般到了某個臨界點年限都能拿錢，而且遠大於所投入的本金。所以通常保險公司宣傳領取的錢用來作為教育金或者創業金。而且繳費靈活。
缺點。這種產品通常有很大的漏洞。那就是沒做到保險的本質：保險！萬能險兼顧了保障和領錢，但是，你要保障高，那麼以後拿錢就很少，甚至到沒有；你要拿錢，那麼，保障就很低了。這是二選一的。 經常看到的一個比例就是6000元年交保費，重疾保額12萬。
請問，12萬現在能做什麼？重大疾病？親眼見過，因為想給孩子準備點兒未來的教育金，創業金，而購買了這種6000/12萬的萬能，孩子恰好白血病，父母傻眼了。12萬元杯水車薪。回頭還怪保險公司和業務員賠的少。但是，業務員說，給你說了買重大疾病，你非要以後多拿錢。怪我咯？
現在看，確實怪業務員！為何沒有給這個客戶普及保險是先保障後理財？！！！！
4...關於教育金
其實這是個坑。為何？前面說了，買保險是先買足夠的保障，再兼顧理財保險。教育金恰好是理財險的一種解釋方式。
理財，理財用上面的例子來說，6000元一年，即使交20年也才12萬。12萬能理什麼財？更加不用說想要拿到未來的幾十萬，這筆錢還有一個鎖定期，不然現在拿了錢回來，以後一分錢都拿不到。
所以，理財險是有錢人的事情，人家用來進行財務安排，人家是用余錢投資。普通老百姓還是買好買高保障。而不是幻想每年6000，20年後能拿幾十萬回來。
有問題可以評論。