個人征信公司2017年行業展望

摘要：從2001年開始，信用問題開始得到社會各界的關注。大量關於社會信用問題的文章見諸報端。隨著社會各界對“信用”問題的關注，征信服務，包括個人征信服務，作為一個行業也備受政府和民間資本的關注。投資者忽然發現國際上知名征信公司的年營業額達十幾億美元。甚至有人預言，中國的征信市場正孕育著一個千億元人民幣的大蛋糕。

關鍵字：中國人民銀行個人征信征信範圍集中度

中國人民銀行組織商業銀行建成的企業和個人征信系統，已經為全國130多萬戶企業和近6億自然人建立了信用檔案。

這也就是說，這些企業和個人從事經濟金融活動的信用狀況將被記錄到“經濟身份證”上，成為與本企業（個人）永遠相伴的檔案。

一、征信公司分類物件分析

二、中國個人征信市場格局

我國個人征信業務主要由中國人民銀行的征信中心提供個人征信服務和產品，上海資信早在2000年便開始運營上海個人信用聯合征信系統，並出具個人征信報告。近年，隨著市場需求增加，一些傳統征信機構及互聯網征信機構都開始嘗試探索互聯網大資料征信業務。

三、入選個人征信試點機構名單如下

四、我國個人征信業發展現狀

我國大陸地區個人征信業起步較晚，開始於20世紀90年代，是隨著次級消費、拉動內需等宏觀政策的出臺及銀行職能的轉變發展起來的。

然而，我國個人信用制度建設滯後，銀行不得不以繁瑣的手續、嚴格的條件來抬高消費信貸的門檻。直到2000年專門開展個人信用聯合征信的機構上海資信公司成立，這標誌著我國建立個人征信系統的開始。

中國人民銀行征信中心是我國個人征信市場的主力軍，基本上為國內每一個有信用活動的個人建立了信用檔案。中國人民銀行征信管理局成立，其主導的全國個人征信系統並於2005年7月實現了北京、浙江、廣東、重慶、陝西、廣西、四川和湖南8個省市聯網。這意味著我國已經結束了非征信國家的歷史，劃時代的公共個人征信系統已經開始投入運作。

五、民營征信企業的四種模式

市場“八仙過海，各顯神通”，自發形成各具特色的風控生態系統。大型公司借助大資料採擷技術，自建征信系統；小型公司借助資訊共用平臺，與協力廠商征信機構結盟。

1.電商級別的大資料征信，基於電商平臺的大資料征信，主要是芝麻信用模式和京東金融模式。

2.社交級別的大資料征信，基於社交平臺的大資料征信以社交網路人際關係、行為記錄等關聯資料為評級參考，借助資料採擷、機器學習和人工職能等技術，建立評估模型，得出360度的用戶畫像，設置若干信用等級。

3.互聯網金融級別的大資料征信，一是基於同業共用模式，同業共用機制的特色是通過行業信用資料共用在反欺詐和“借款人黑名單”披露方面的作為。

二是基於網貸平臺模式，以宜信、陸金所為首的網路借貸公司通過建立自己的客戶信用評估體系，來服務於自身的平臺業務。

六、個人征信服務發展趨勢

近年來，隨著社會主義市場經濟日益發展，金融市場逐漸開放，我國銀行業已十分重視個人征信系統的建立，多個城市對各國有獨資商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行開通了聯網查詢。目前，個人信用資訊基礎資料庫收集的個人資訊主要包括三大類:一是身份識別資訊，包括個人姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款資訊，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等;三是信用卡資訊，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。

隨著資料庫建設的逐步完善，採集個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用資訊，以及法院民事判決、欠稅等公共資訊。但為了依法向合格征信機構開放合法用途，努力促進征信法規的不斷完善和征信市場的蓬勃發展，今後商業銀行在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已經發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，只能經當事人書面授權方能查詢個人信用資訊基礎資料庫等規定，才有利於更好地保護個人和商業銀行的合法權益。目前，個人在申請銀行貸款、信用卡等業務時，往往需要花費較長時間，並需提供多種材料、辦理多種證明，方能證明自身的信用狀況，費時又費力，甚至在某種情形下，往往因為無法證明自己的信用狀況而得不到貸款、辦不上信用卡。個人信用資訊基礎資料庫建成之後，相當於為個人建立起了一個信用檔案，如個人每一次都能按時支付水、電、氣和電話費，以及能按時向銀行還本付息，都可為自己積累一筆信譽財富，並可以此作為向銀行借款的信譽抵押品，由此為自己以後獲得銀行貸款提供了方便。

七、中國消費信貸市場現狀

研究顯示，過去的十幾年中，中國消費金融經歷了飛速發展。截止2017年末，中國人民銀行所統計的全國消費信貸餘額已達到18.67萬億元，比1997年末增長了1000倍左右，消費信貸占金融機構信貸餘額比例達到46.42%，其中個人住房按揭貸款占了較大的比重。截止2017年底，中國商業銀行住房按揭貸款餘額約為17.8萬億元，占全部消費信貸餘額約為56.3%;信用卡貸款餘額約為11.14萬億，占消費信貸餘額的31.1%;汽車卡貸款餘額約為1500億元，占比約為11.5%; 其他各類消費信貸占比約為11.1%。

2010年-2012年人民幣消費信貸餘額及增長情況，單位（萬億元）

八、全國個人征信執照展示

綜上所述，全國性質經營的個人征信公司執照是一些大型知名企業競相申請爭鬥的新戰場。恰逢南方地區的一位元知名企業家想移民海外，急要出讓自己經營多年的個人征信公司。可聯繫我們莘榮集團公司，執照快照如下：

九、總結

總之，一般征信服務企業在投資戰略上應考慮在專業化的基礎上，以主導產業或核心產品和核心業務為基礎，自動衍生或拓展其他產業或產品業務。

方能證明自身的信用狀況，費時又費力，甚至在某種情形下，往往因為無法證明自己的信用狀況而得不到貸款、辦不上信用卡。個人信用資訊基礎資料庫建成之後，相當於為個人建立起了一個信用檔案，如個人每一次都能按時支付水、電、氣和電話費，以及能按時向銀行還本付息，都可為自己積累一筆信譽財富，並可以此作為向銀行借款的信譽抵押品，由此為自己以後獲得銀行貸款提供了方便。

七、中國消費信貸市場現狀

2010年-2012年人民幣消費信貸餘額及增長情況，單位（萬億元）

八、全國個人征信執照展示

九、總結

總之，一般征信服務企業在投資戰略上應考慮在專業化的基礎上，以主導產業或核心產品和核心業務為基礎，自動衍生或拓展其他產業或產品業務。