這幾天小k在魔都工作的一個閨蜜因為買房的事十分鬧心， 因為另一半在魔都周邊城市（以下以 “A市”代稱）工作多年， 為減輕壓力， 兩人打算在男方所在城市買房。 考慮到今年國家加強房地產調控以來， A市的房價已得到明顯的控制， 雖然經過了2016年的瘋漲， 但目前的房價較2016年底還是降低了不少， 所以二人急於在9、10月份把房子定下來。
所以， 在上週末去A市去看了之前瞭解的幾個樓盤， 儘管首付只湊齊了20多萬， A市的房貸利率已上浮10%， 但二人還是匆忙地付了2萬元定金， 選購了一套84平的2房， 首付35萬， 房貸利率5.9。
分析這件事， 責怪小倆口的匆忙決定毫無意義， 小K想分析的是現在的樓市現狀到底如何？現在是買房的好時機嗎？在目前的樓市， “首付貸”究竟是怎樣一種存在呢？希望能夠給大家提供些許思考。
15熱點城市停漲 三四線城市調控升級
根據國家統計局18日發佈的資料， 8月份70個大中城市中， 一線城市房價環比繼續下降， 二三線城市環比漲幅有所回落。
2017年3月份從北京開始， 以限價、限購、限貸、限賣、限商為主要標誌的“五限”調控， 在15個熱點城市逐步實施。 持續半年的嚴格調控使得15個一線和熱點二線城市樓市延續穩定態勢， 出現了近3年新房價格環比首次全部“停漲”。 業內人士預計， 此番調控的效果有望繼續影響2017年3季度開始的市場。
而此前房價漲幅領先的三四線城市， 也在8月出現了環比漲幅明顯收窄的現象。
綜合業內人士的意見， 未來預計在一二線城市出現調控效果的影響下， 三四線城市可能出現一輪收緊調控， 從而以避免這些城市出現價格繼續過快上漲。
現在是買房好時機嗎？
其實， 正是看到在“史上最嚴調控”的影響下， 今年以來A市房價有所降低並趨於穩定， 閨蜜才迫不及待地要提前買房， 唯恐樓市“反彈”。 這份迫切導致他們忽視了首付上漲、利率上浮的現狀。 這點我們做個對比就知道了：
小K的另一朋友在2015年下半年也買了A市的房子， 一樣是84平， 彼時首付2成即可。 最終首付24萬， 貸款52萬， 房貸利率4.9， 分期20年， 每月還3400元。
而閨蜜的情況則是：首付35萬（只湊了25萬， 還有10萬差額）， 不能“首付貸”， 貸款80萬， 房貸利率5.9， 分期30年， 每月還款4600元。
差距甚大， 當然這其中房價的攀升有很大的影響， 不過， 對於剛需族來說， 首付和房貸的變化亦至關重要。 目前大多城市首套房首付均不低於3成。
而就首套房貸利率來講， 從全國範圍來看， 首套房貸利率水準較基準利率上浮5%-10%已成為全國房地產市場重點調控城市的普遍現象。 9月14日起， 北京地區多家銀行相繼上調首套房貸款利率， 此次調整後， 首套房房貸利率上浮5%-10%成為主流， 同時個別銀行調整為最低執行基準利率上浮20%的利率政策， 還有個別銀行的多個網點首套房集體“暫停接單”。 除北京以外， 近期上海、深圳、南京等地區商業銀行陸續提高了首套房貸利率水準。
瞭解到這些， 小K不禁想， 雖然不少城市房價稍降且趨於穩定， 但在首付上漲、利率上浮的情況下，像閨蜜這樣需要借錢湊首付買房可能並不太適合，因為接下來2年房租、房貸、欠款帶來的3重壓力將會很大。當然，如果首付對你來說毫無壓力，房貸利率的上浮也不是太大問題，確實有購房的需要，那自然想買就買。
解疑“首付貸”
毫無疑問，“首付貸”是近期樓市最熱的詞彙之一。曾經一些購房者不想因一時資金周轉問題影響買房，可以先貸款補足首付，然後在短期內儘快還清貸款；但更多的是很多炒房者把個人消費貸款引進房地產市場作為首付，待房產證拿到手後，再通過辦理抵押貸款拿到下下套房的首付款。
後者其實是假借信用貸、消費貸等為幌子，最終把貸款用在買房交首付上的一種現象。說白了，就是一種規避調控政策、變相“杠杆炒房”的違規行為，存在很大的金融風險。隨著3月份以來樓市調控的不斷升級，以辦理“消費貸”“經營貸”“個人信用貸”“房抵貸”等方式套取資金、充當購房首付款的現象，在市場上屢禁不止，目前這些行為已成為了金融監管部門展開風險排查和整治行動的目標之一。雖然2016年國家發佈了關於“首付貸”的相關條文，今年亦重申“首付貸”相關規定，但在利益的驅動下，幕後變相提供“首付貸”、“消費貸”變身“首付貸”的現象依然存在。
可以看到的是，今年以來監管部門對於銀行房貸業務違規行為的打擊正在升級，中國郵政儲蓄銀行深圳分行因“個人綜合消費貸款被挪用做本行個人住房按揭貸款首付”被深圳銀監局罰款20萬元；上海銀行深圳分行因“個別房地產住房按揭貸款違反國家房地產信貸調控政策”被深圳銀監局罰款20萬元；浙江泰隆商業銀行“貸款資金被挪用，用於購房等”被台州監管分局罰款70萬元等。其中，上海銀監局就對花旗銀行開出一張千萬級“罰單”，創下8月“罰單紀錄”。
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但在首付上漲、利率上浮的情況下，像閨蜜這樣需要借錢湊首付買房可能並不太適合，因為接下來2年房租、房貸、欠款帶來的3重壓力將會很大。當然，如果首付對你來說毫無壓力，房貸利率的上浮也不是太大問題，確實有購房的需要，那自然想買就買。
解疑“首付貸”
毫無疑問，“首付貸”是近期樓市最熱的詞彙之一。曾經一些購房者不想因一時資金周轉問題影響買房，可以先貸款補足首付，然後在短期內儘快還清貸款；但更多的是很多炒房者把個人消費貸款引進房地產市場作為首付，待房產證拿到手後，再通過辦理抵押貸款拿到下下套房的首付款。
後者其實是假借信用貸、消費貸等為幌子，最終把貸款用在買房交首付上的一種現象。說白了，就是一種規避調控政策、變相“杠杆炒房”的違規行為，存在很大的金融風險。隨著3月份以來樓市調控的不斷升級，以辦理“消費貸”“經營貸”“個人信用貸”“房抵貸”等方式套取資金、充當購房首付款的現象，在市場上屢禁不止，目前這些行為已成為了金融監管部門展開風險排查和整治行動的目標之一。雖然2016年國家發佈了關於“首付貸”的相關條文，今年亦重申“首付貸”相關規定，但在利益的驅動下，幕後變相提供“首付貸”、“消費貸”變身“首付貸”的現象依然存在。
可以看到的是，今年以來監管部門對於銀行房貸業務違規行為的打擊正在升級，中國郵政儲蓄銀行深圳分行因“個人綜合消費貸款被挪用做本行個人住房按揭貸款首付”被深圳銀監局罰款20萬元；上海銀行深圳分行因“個別房地產住房按揭貸款違反國家房地產信貸調控政策”被深圳銀監局罰款20萬元；浙江泰隆商業銀行“貸款資金被挪用，用於購房等”被台州監管分局罰款70萬元等。其中，上海銀監局就對花旗銀行開出一張千萬級“罰單”，創下8月“罰單紀錄”。
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