汽車租賃模式分析及汽車租賃行業風控深度解讀！
融資租賃是繼銀行、信託之後又一高發展潛力的行業，
1、個人購車領域
汽車租賃滲透到個人購車領域，主要是緩解全款買車的經濟壓力，降低對個人征信的要求，加快提車審批速度，從而降低了車輛使用的門檻。不僅如此，汽車租賃公司存在批量採購，車價會更優惠，還能提供金融及售後等專屬服務，按租賃形式不同，分為租購、以租代購和個人合約租賃三種形式，具體如下：
其一，租購
租購是指，承租人支付首付款（約10%-50%），
其二，以租代購
以租代購是指在租賃期限內，承租人擁有車輛的使用權、租賃公司擁有車輛的所有權，在承租人支付最後一筆租金（ballon payment）後取得車輛的所有權。租賃公司會預先估計租賃期限屆滿時的車輛價值。承租人可以先支付一筆預付款，然後按照車輛零售價格和殘值的差額支付每期租金。
其三，個人合約租賃
個人合約租賃是指在租賃開始時，交易雙方事先約定一筆尾款（ballon payment），租期結束時承租人可以通過支付該筆尾款而取得車輛的所有權。如果承租人不想繼續使用車輛，
2、機構融資領域
汽車租賃滲透到機構融資領域，主要是解決機構業務擴張時現金流不足，以犧牲所有權來達到融資的目的，為之服務的融資租賃公司，需要在汽車領域的專業能力，能控制整個租賃流程中的潛在風險，如車輛殘值評估、承租人信任評估以及到期車輛處理能力等，按照租賃形式不同，分為合約租賃、直接租賃和售後回租三種，具體如下：
其一，合約租賃
合約租賃是指在租期內，承租人擁有車輛的使用權、租賃公司擁有車輛的所有權，租期結束後車輛返還給租賃公司。在這種租賃方式中，承租人不承擔車輛的殘值風險，租賃期限屆滿時承租人無留購選擇權，租賃期限一般2-4年。租金的多少取決於車輛的零售價格、車輛的殘值，租金大致相當於零售價格和車輛殘值的差額。租賃開始時估計的車輛殘值主要考慮計提的折舊、行駛的里程數、車況等因素。因此，殘值越高，所需支付的租金越少。這是一種最常用、最划算、最容易操作的車輛融資方式。
其二，直接租賃
直接租賃是車輛購置環節一種重要的融資方式，特別是對於增值稅納稅人，與合約租賃的區別在於，租期的最後一筆租金（ballon payment）需要覆蓋租賃公司的全部投資。租期結束後，車輛將被租賃公司賣給協力廠商。如果售價超過之前約定的最後一筆租金，租賃公司將會把超過部分的一定比例返還給承租人；如果售價低於之前約定的最後一筆租金，則承租人負有補足的義務。這種比較適合一次性支付壓力較大的機構類承租人。最後一筆租金的多少，取決於每期租金的多少，每期租金少一點，則尾款會比較多；相反，每期租金多一點，則尾款就會比較少。每期租金的多少，取決於車輛的初始成本、租期、殘值以及尾款。在此類交易中，承租人承擔了一部分車輛殘值的風險，而且租賃公司一般會有最高行駛里程的限制。同時，租期結束後，承租人如果不想出售車輛，也可以繼續租用。
其三，售後回租
如果業務或其他方面需要資金，可以將自己所擁有的車輛按照租賃公司評估的價格出售給租賃公司，然後再以合約租賃的方式租回使用，以達到融資的目的。這種交易方式融資快，而且承租人可以繼續使用車輛。但是，承租人將失去車輛的所有權，也不再承擔車輛的貶值風險和再處置風險，租期屆滿後租賃公司將收回車輛。
3、汽車租賃風控
風控是汽車租賃得以健康、有序和穩健成長的核心，它能有效的保障租賃公司經濟利益，又能更大化提升汽車使用壽命，同時促進租賃用戶良性增長，筆者認為未來的汽車租賃風控會從三個層面展開，具體如下：
其一，租賃內部風控
租賃內部風控是控制租賃業務風險的重要手段，可從租賃手續、租車流程和租車方案進行風險控制。租賃手續重視客戶資料的嚴格填寫和租客會員制管理；租車流程則可細分為交車前業務、交車後業務和提供租賃服務，不同的租賃階段給予不一樣的風控策略；租車方案則針對個人、企業及政府單位等客戶群不同而有所不同，同時通過增加押金和擔保人等策略，降低汽車租賃風險。
其二，租賃用戶信用風控
汽車租賃雖然降低了租賃用戶的銀行征信要求，但是並不是對用戶信用無要求，在無法調用及快速匹配國家信用體系時，一方面通過借用協力廠商征信體系，如阿裡電商征信體系、騰訊社交征信體系和百度搜索征信體系，側面對租賃用戶信用進行評測；一方面通過自建用戶信用評估資料模型，通過使用者提供的資訊和交易資料，來做出使用者信用報告。
其三，租賃車輛風控
租賃車輛是汽車租賃載體，其風險主要來自於租賃車輛丟失、租賃車輛損耗、租賃車輛殘值評估以及到期租賃車輛的再處理，如何通過GPS等科技手段防止車輛丟失，杜絕人為損壞以及減緩車輛意外折損；如何通過智慧化的工具，快速準確的對車輛殘值評估；覆蓋哪些管道和方式，可以快速對到期租賃車輛進行在處理；這說明未來租賃車輛風控需要科技手段、大資料工具和垂直領域專業性三大層面的巨大支持。
卡神小組總結：租賃與車貸、保險構成了汽車金融的三種主要形式，汽車租賃既服務于個人購車領域，又服務於機構融資領域，其入局者既有傳統的銀行和汽車經銷商，又有新形態的二手車電商、以及網路出行服務公司，更有一批車貸等為代表的P2P金融公司，相信汽車租賃在多方入局、共同競爭的環境下，會誕生出更多場景化、高效率的創新租賃產品。希望這個資料對朋友們有所説明。
如車輛殘值評估、承租人信任評估以及到期車輛處理能力等，按照租賃形式不同，分為合約租賃、直接租賃和售後回租三種，具體如下：其一，合約租賃
合約租賃是指在租期內，承租人擁有車輛的使用權、租賃公司擁有車輛的所有權，租期結束後車輛返還給租賃公司。在這種租賃方式中，承租人不承擔車輛的殘值風險，租賃期限屆滿時承租人無留購選擇權，租賃期限一般2-4年。租金的多少取決於車輛的零售價格、車輛的殘值，租金大致相當於零售價格和車輛殘值的差額。租賃開始時估計的車輛殘值主要考慮計提的折舊、行駛的里程數、車況等因素。因此，殘值越高，所需支付的租金越少。這是一種最常用、最划算、最容易操作的車輛融資方式。
其二，直接租賃
直接租賃是車輛購置環節一種重要的融資方式，特別是對於增值稅納稅人，與合約租賃的區別在於，租期的最後一筆租金（ballon payment）需要覆蓋租賃公司的全部投資。租期結束後，車輛將被租賃公司賣給協力廠商。如果售價超過之前約定的最後一筆租金，租賃公司將會把超過部分的一定比例返還給承租人；如果售價低於之前約定的最後一筆租金，則承租人負有補足的義務。這種比較適合一次性支付壓力較大的機構類承租人。最後一筆租金的多少，取決於每期租金的多少，每期租金少一點，則尾款會比較多；相反，每期租金多一點，則尾款就會比較少。每期租金的多少，取決於車輛的初始成本、租期、殘值以及尾款。在此類交易中，承租人承擔了一部分車輛殘值的風險，而且租賃公司一般會有最高行駛里程的限制。同時，租期結束後，承租人如果不想出售車輛，也可以繼續租用。
其三，售後回租
如果業務或其他方面需要資金，可以將自己所擁有的車輛按照租賃公司評估的價格出售給租賃公司，然後再以合約租賃的方式租回使用，以達到融資的目的。這種交易方式融資快，而且承租人可以繼續使用車輛。但是，承租人將失去車輛的所有權，也不再承擔車輛的貶值風險和再處置風險，租期屆滿後租賃公司將收回車輛。
3、汽車租賃風控
風控是汽車租賃得以健康、有序和穩健成長的核心，它能有效的保障租賃公司經濟利益，又能更大化提升汽車使用壽命，同時促進租賃用戶良性增長，筆者認為未來的汽車租賃風控會從三個層面展開，具體如下：
其一，租賃內部風控
租賃內部風控是控制租賃業務風險的重要手段，可從租賃手續、租車流程和租車方案進行風險控制。租賃手續重視客戶資料的嚴格填寫和租客會員制管理；租車流程則可細分為交車前業務、交車後業務和提供租賃服務，不同的租賃階段給予不一樣的風控策略；租車方案則針對個人、企業及政府單位等客戶群不同而有所不同，同時通過增加押金和擔保人等策略，降低汽車租賃風險。
其二，租賃用戶信用風控
汽車租賃雖然降低了租賃用戶的銀行征信要求，但是並不是對用戶信用無要求，在無法調用及快速匹配國家信用體系時，一方面通過借用協力廠商征信體系，如阿裡電商征信體系、騰訊社交征信體系和百度搜索征信體系，側面對租賃用戶信用進行評測；一方面通過自建用戶信用評估資料模型，通過使用者提供的資訊和交易資料，來做出使用者信用報告。
其三，租賃車輛風控
租賃車輛是汽車租賃載體，其風險主要來自於租賃車輛丟失、租賃車輛損耗、租賃車輛殘值評估以及到期租賃車輛的再處理，如何通過GPS等科技手段防止車輛丟失，杜絕人為損壞以及減緩車輛意外折損；如何通過智慧化的工具，快速準確的對車輛殘值評估；覆蓋哪些管道和方式，可以快速對到期租賃車輛進行在處理；這說明未來租賃車輛風控需要科技手段、大資料工具和垂直領域專業性三大層面的巨大支持。
卡神小組總結：租賃與車貸、保險構成了汽車金融的三種主要形式，汽車租賃既服務于個人購車領域，又服務於機構融資領域，其入局者既有傳統的銀行和汽車經銷商，又有新形態的二手車電商、以及網路出行服務公司，更有一批車貸等為代表的P2P金融公司，相信汽車租賃在多方入局、共同競爭的環境下，會誕生出更多場景化、高效率的創新租賃產品。希望這個資料對朋友們有所説明。